Představte si, že se snažíte určit, jak investovat 50 000 dolarů z vašich těžko vydělaných peněz.
Pro mnohé je to roční plat. Pro ostatní to je více než roční plat.
Má co do činění s tím, kolik peněz musíte investovat? jak byste měli investovat? Myslím, že ano.
Pokud máte jen tisíc dolarů, které chcete investovat, nemáte dostatek prostoru, který byste mohli ztratit, abyste mohli být konzervativnější.
Ale pokud byste měli velké množství, například 500 000 dolarů, pravděpodobně byste chtěli rozložit své investiční křídla do různých investičních tříd, možná dokonce včetně některých spekulací.
Jak byste měli investovat 50 000 dolarů?
To je druh velikosti portfolia, kde začínáte dělat důležité rozhodnutí. Nestačí, abyste své investice šířili po celé mapě, ale je určitě dost, že je čas jít za "cookie jar".
Takže jak investovat 50 000 dolarů - pojďme se na ni podívat po celý váš život v mysli.
Začněte skladováním vašeho nouzového fondu
Bez ohledu na to, jak velké je vaše investiční portfolio, měli byste vždy mít fond pro nouzové situace. Základním účelem fondu je zajistit, abyste měli k dispozici dostatek likvidních prostředků buď za neočekávané velké výdaje, nebo za dočasné narušení vašeho příjmu.
Myslím si, že nouzový fond slouží jinému důležitému účelu, přinejmenším v souvislosti s investováním.
Jednou z hlavních funkcí nouzového fondu z hlediska investic je to, že vytváří finanční oddělení mezi vámi a vaším investičním portfoliem. Mám tím na mysli, že mít nouzový fond zabraňuje likvidaci vašich investic, aby bylo možné pokrýt nouzové výdaje.Řekněme například, že jste se rozhodli investovat 100% svých peněz - což znamená, že se rozhodnete vzdát se fondu nouzového financování. Co se v této situaci děje, když dojde k nouzové situaci?
Mohu uvažovat o dvou výsledcích a ani jedna z nich se pravděpodobně nebude končit dobře:
- Buď použijete kreditní kartu, nebo
- Budete nuceni likvidovat investice.
Cesta kreditními kartami může potenciálně vést k situaci, kdy budete platit více úroků z vašeho dluhu, než budete vydělávat na svých investicích.
Ale pokud jste nuceni likvidovat investiční pozice, mohli byste prodávat investice se ziskem a to vytvoří daňovou povinnost. Naopak, pokud prodáváte ztracené pozice, ztratíte tyto ztráty trvale.
Proto se domnívám, že nouzový fond je kritickou součástí vyváženého investičního portfolia. Udržuje oba tyto scénáře od děje.
Kde byste měl investovat nouzový fond?
O to tu jde - neměli byste. Havarijní fond by neměl být držen v ničím rizikovějším než fondy peněžního trhu nebo velmi krátkodobé depozitní certifikáty.
Potřebujete se zabývat bezpečností jistiny, stejně jako likviditou v případě nouze. Návratnost investic by zde neměla být hlavním faktorem.
Kolik byste měl mít v nouzovém fondu?
Obvyklá moudrost spočívá v tom, že byste měli mít alespoň tři měsíční životní náklady, pokud jste placeni a šest měsíců, pokud jste buď pověřeni nebo samostatně výdělečně činní.
Pokud jste placeni a potřebujete 2500 dolarů měsíčně na pokrytí vašich životních nákladů, pak byste měli mít ve svém nouzovém fondu první 7500 dolarů z vašeho portfolia 50 000 dolarů.
Určení přidělení investičních prostředků
Existuje spousta teorií, pokud jde o rozvoj investičního portfolia, ale skutečně neexistují žádná tvrdá pravidla.
Tradičním pravidlem bylo investování 100 mínus váš věk v akciích. To je výhodné, protože je snadné ji vypočítat.
Například pokud máte 35 let, 65% svého portfolia by mělo být investováno do akcií (100 - 35). Pokud máte 65 let, pak 35% svého portfolia by mělo být investováno do akcií (100 - 65) a zůstatky v dluhopisech a hotovosti.
Výpočet umožňuje, abyste měli vyšší rozložení akcií, když jste mladší a mají delší investiční časový horizont a nižší rozložení akcií, jakmile dosáhnete odchodu do důchodu, a měli byste mít menší riziko.
Nedávno je myšlenka, že 100 minus vašeho věku vytváří investiční portfolio, které je příliš konzervativní. Z tohoto důvodu bylo základní číslo zvýšeno. Například 125 mínus váš věk se stalo něco blíž k novému standardu.
Pokud používáte tuto metodu, pokud máte 35, pak 90% vašeho portfolia by mělo být ve stavu akcií (125 - 35). Pokud máte 65 let, 60% vašeho portfolia by mělo být v akciích (125 - 65).Myslím, že tento druh výpočtu je záslužný. Měli byste se však přizpůsobit i osobním faktorům. Například pokud váš příjem je méně stabilní, možná budete chtít mít nižší rozložení akcií. Pokud je však váš příjem velmi stabilní, pravděpodobně byste si mohli dovolit vyšší rozdělení akcií.
Měli byste také přizpůsobit alokaci pro svou osobní toleranci vůči riziku. Pokud zjistíte, že ztrácíte peníze ve svém portfoliu, abyste byli obzvláště stresující, pak byste chtěli, abyste přidělení akcií snížili, než je doporučeno. Ale pokud vás stres neobtěžuje, může jít ještě vyšší.
Investice do hotovosti
S investicí 50 000 dolarů váš nouzový fond vynese velké procento z celkového portfolia.Například 7 500 USD bude představovat 15% celkového portfolia.
V takovém případě můžete zvážit investování většiny nebo dokonce celého zbývajícího portfolia - 42 500 USD - výhradně do akcií, pomocí nouzového fondu, který představuje hotovostní alokace. Ale opět to závisí na vaší vlastní toleranci vůči riziku.
Ale mít alespoň nějaké další hotovost ve vašem aktuálním akciovém portfoliu je vždy dobrý nápad. To vám poskytne hotovost, abyste získali nové investice, a to zejména po prodeji na trhu, kdybyste mohli získat akcie za výhodné ceny.Peněžní prostředky v rámci investiční části vašeho portfolia by měly být drženy v rámci fondu peněžního trhu. To vám umožní získat trochu zájem, zatímco budete držet peníze zcela tekuté v případě nákupní příležitosti přijde.
Ve většině situací byste měli mít v hotovosti přibližně 5% až 10% svého investičního portfolia. Takže pokud máte ve svém portfoliu 50 000 dolarů, mezi 2,500 a 5,000 dolary by měl být likvidní hotovostní formulář. Na býčích trzích se chcete stát na spodním konci tohoto rozmezí a na vyšším konci na medvědí trhy. Základní myšlenky stavět hotovost v klesajících trzích na nákup akcií se slevou, ale aby byly více investovány do silnějších trhů.
Dávat smysl?
Investování do dluhopisů
Jaký je účel investování do dluhopisů? Historicky jednalo jako protizáruka k akciím. Zatímco akcie mají potenciál pro vyšší výnosy, kvůli zhodnocení kapitálu přinášejí dluhopisy stabilitu vašeho portfolia. Dělají to prostřednictvím kombinace předvídatelných úrokových plateb, jakož i záruky úplného splacení vašeho investičního principu.
Tato úprava byla v posledních letech oslabena. Velmi nízké úrokové sazby způsobily, že dluhopisy byly méně obohacující než akcie. To má hodně co do činění s pravidlem ve výši 100 minus vašeho věku, které je nahrazeno 125 minus vašeho věku.
Druhé pravidlo přiděluje více peněz akciem a méně k dluhopisům a hotovosti. Tato situace se může změnit, pokud úrokové sazby výrazně vzroste, a proto musíme hovořit o dluhopisů.
Máte-li plně zásobovaný nouzový fond a některé hotovostní částky s vaším akciovým portfoliem, můžete nebo nemusíte investovat do dluhopisů. Dokonce i za použití konzervativnějšího pravidla ve výši 100 mínus vašeho věku, pokud máte 35 let, bude 65% vašeho portfolia v akciích a 35% bude v kombinaci s dluhopisem a hotovostí.
Pokud však máte ve svém nouzovém fondu 7500 dolarů a další 2500 dolarů v hotovosti pro vaše akciové portfolio, které pokryje 20% hotovosti / alokace dluhopisů.
Pokud byste chtěli investovat 35% v kombinaci hotovosti a dluhopisů, nechali byste 15%, nebo asi 7500 dolarů, na alokaci k dluhopisům (50 000 USD X 15%).
Jaké dluhopisy byste koupili?
Je skutečně obtížné diverzifikovat je do jednotlivých dluhopisů, když do nich investujete pouze několik tisíc dolarů. Existují různé druhy dluhopisů - korporace, obce, konvertibilní a americké státní dluhopisy.
U většiny malých investorů je nejlepší způsob, jak investovat do dluhopisů, prostřednictvím dluhopisových fondů. Můžete investovat do finančních prostředků, které se specializují na každý z výše uvedených typů dluhopisů, nebo dokonce můžete investovat do dluhopisového fondu, který je drží všechny ve stejnou dobu.
Investování do akcií
To je místo, kde se opravdu dostáváme do "masa" investování. Až do tohoto okamžiku jsou investice, o kterých jsme diskutovali - hotovost a dluhopisy zachování kapitálu. Každý investor potřebuje alespoň některé z těchto typů investic.
Zásoby na straně druhé jsou především zhodnocení kapitálu. Při zhodnocování kapitálu přichází riziko ztráty - a proto jsme investovali do investic na ochranu kapitálu tolik času.
Ale pojďme se zaměřit na diskusi o akcích zde. Stejně jako v případě dluhopisů existují různé typy akcií. Existují společné akcie a přednostní akcie. Tam jsou také to, co je známo jako "sektorové" zásoby, jako jsou energie, přírodní zdroje, technologie, zdravotní péče a rozvíjející se trhy.
U většiny malých investorů je nejlepším způsobem, jak investovat do akcií, prostředky.
A konkrétněji indexové fondy. Výhoda indexových fondů spočívá v tom, že jsou investovány do skutečného indexu akcií, jako je S & P 500. Tím získáte co nejširší možnou tržní expozici, aniž byste převzali konkrétní rizika nakládání v malém počtu akcií nebo omezené počet sektorů.
Další výhodou indexových fondů je to, že jsou obvykle drženy prostřednictvím fondů obchodovaných na burze nebo ETF. Jedná se o levné, bezúplatné fondy, které neobchodují aktivně. Z tohoto důvodu jsou ideální pro investice typu buy-and-hold, což byste měli dělat jako dlouhodobý investor.
S indexovými fondy se nemusíte snažit odhadnout trh nebo investovat do výběru investic nebo rebalancování portfolia. Z tohoto důvodu by indexové fondy měly tvořit většinu vašeho akciového portfolia.Pokud se vám to líbí, můžete přidělit velmi malé procento svého akciového portfolia na určité jednotlivé akcie. Obecné pravidlo je, že byste měli investovat pouze s penězi můžete si dovolit ztratit.
Jednotlivé akcie podléhají všem druhům rizik, včetně průmyslových směn, regulačních změn a konkurence. To z nich dělá mnohem rizikovější než indexové fondy, a proto by měly být pouze malým rozdělením rozdělení akcií.
Možnost zvážit, zda se necítíte pohodlně vybírat a spravovat své vlastní investice, používáte robo poradce. Nejlepším robotickým poradcem platformy je Betterment.
Určují vaši toleranci vůči riziku a navrhují pro vás portfolio. Veškeré řízení vašeho portfolia bude také zpracovávána firmou Betterment, včetně rebalancování portfolia a reinvestování dividend, což vám zajistí plně automatizované profesionálně řízené investiční portfólio.
Vše, co musíte udělat od tohoto okamžiku, je financovat účet.
Co bude vypadat jako investiční portfolio 50.000 USD?
Zkompletujme to se souhrnem toho, co by toto portfolio mohlo vypadat, s ohledem na to, že bude obsahovat varianty založené na vašich osobních podmínkách a preferencích.
Pokud máte 35 let, portfolio by mohlo vypadat takto:
- Havarijní fond - 3 měsíční životní náklady na bankovní majetek - 7 500 USD (15%)
- Hotovost ve vašem akciovém portfoliu - fondy peněžního trhu - 2500 USD (5%)
- Dluhopisy - dluhopisové fondy - 7 500 USD (15%)
- Akcie - indexové fondy - 32 500 USD (65%)
- Celkem - 50 000 USD (100%)
To by umožnilo 35letého člověka s pevnou kombinací jak růstu investic, tak zachování kapitálu. Získáte různé názory od různých lidí, ale základním nápadem je vytvořit portfolio, které vás dostane k vašim investičním cílům, přičemž zároveň zajistíte, aby se v životě stala skutečnost, že investujete.
Odeslat Váš Komentář