V určitém okamžiku každý zvažuje potřebu odborného finančního poradenství. Pro některé to považují za to, protože chtějí vědět, jestli mohou lépe. Pro ostatní jsou lákáni profesionálním hřištěm nebo jiným typem marketingového nástroje. Bez ohledu na to, jak jste narazili na pokušení získávat profesionální finanční poradenství, musíte předtím, než se potápíte,
Nedávno jsme se zabývali Elle Kaplanem, který staví finanční firmu založenou na etice a transparentnosti. Domnívá se, že na finančních společnostech Wall Street a Main Street existuje mezera, a pokud jde o to, aby klientům poskytla nejlepší rady, musí být transparentní a etické.
Souhlasím! Pracoval jsem v nezávislém zprostředkování, který každodenně poskytoval klientům finanční poradenství, a byl jsem šokován tím, jak byla rada napadena. Je to jeden z klíčových faktorů, které mě vedly mimo prostor finančních služeb.
Nyní, s více finančními nástroji a zdroji než kdy předtím, stále ještě potřebujete finanční poradce?
Pojďme se ponořit do této otázky a podívat se na některé šokující pravdy, které musíte zvážit, než zaplatíte za profesionální finanční poradenství:
Pravda č. 1: Uvědomte si všechny způsoby platby za finanční poradenství
Když získáváte profesionální finanční poradenství, musíte plně porozumět všem způsobům, které platíte za tuto radu. Nejlepší profesionální poradci budou transparentní o tom, jak jsou placeni, ale bezohlední poradci nebudou. Jiní vám poví jen polovinu příběhu.
Některé z běžných způsobů, kterými budete platit vaši poradce, zahrnují:
- Poplatek předem: Jedná se o základní poplatek, který zaplatíte předem za konzultaci
- Poplatek za správu: Jedná se o poplatek, obvykle jako procento aktiv, které zaplatíte za poradce, který spravuje vaše peníze
- Provize makléřů: To je, kolik vám poradce zaplatí investice, kterou kupujete
- Roční poplatky: To je to, co investiční poplatky budete držet investice. K vyhledání skrytých ročních poplatků můžete využít bezplatnou službu, jako je FeeX.
Takže víš pravdu?
Když jsem pracovala ve firmě pro finanční služby na vysoké škole, bylo běžnou praxí nezveřejňovat, kolik komise provádí investiční poradce. Místo toho by se poradci vtipkovali poté, co se klient seznámil s tím, kolik z nich udělali nic netušícího klienta. Například namísto dluhopisového fondu by poradce poskytoval klientovi finanční poradenství, který by jej řídil jako anuitu jako "bezpečnou sázku". Nicméně anuita 1 milionu dolarů by dala makléři provizi ve výši 100 000 dolarů. Šílený!
Jsem naprosto spokojen s tím, že mi někdo zaplatí dobře vykonanou práci, ale mám velký problém, když někdo, kdo mi poradil, není transparentní.
Pokud jde o poplatky, většina finančních poradců spadá do tří kategorií:
- Komise založená:Jedná se o finanční poradce, který je kompenzován za nákup nebo prodej investic nebo pojištění. Komise zpravidla platí finanční firma, jejíž produkt byl zakoupen.
- Jen poplatky:Jedná se o finanční poradce, který účtuje pouze poplatek za poskytnuté služby. Nyní to může být jednorázové setkání a uspořádání, nebo by mohlo probíhat (např. Roční finanční kontroly). Poplatek může být také paušální poplatek za schůzku, hodinové nebo procento spravovaných aktiv. Avšak poradce pouze za úplatu nedostává žádnou náhradu na základě investic nebo produktů, které doporučují.
- Poplatky založené:Jedná se o finanční poradce, který vám zaúčtuje poplatek za sestavení finančního plánu. Tento plán však obvykle obsahuje produkty nebo služby založené na provizi, a pokud si zvolíte tento plán, poradce je kompenzován také provizí. Jedná se o hybridní model, takže je stále přítomen střet zájmů.
Je však důležité si uvědomit, že všechny tyto poplatky mohou být navzájem přidány. Dokonce i když půjdete na plánovač pouze za úhradu, abyste získali finanční plán, vaše investice budou mít stále roční poplatky. Stačí, abyste věděli, za co platíte - a ti to řekne dobrý finanční poradce.
Pravda č. 2: Ujistěte se, že rozumíte vašim možnostem
Pokud získáte profesionální finanční poradenství, pravděpodobně je to proto, že hledáte lepší možnosti nebo různé možnosti. Mnoho finančních poradců však jednoduše uvede jednu možnost a řekne, že je to nejlepší odpověď na vaši situaci. Proč? Mohlo by to být kvůli pravdě # 1 výše, nebo to mohlo být proto, že vás mohou řídit pouze do "schválených firemních fondů". Bez ohledu na důvod, jsem pevně věřící, že musíte rozumět vašim možnostem předtím, než přijmete jakékoli rozhodnutí.
Nejlepší odborné finanční poradenství bude vždy odpovídat na tuto jednoduchou otázku:Proč zvolit tento fond z tohoto fondu? Docela základní, ale mnozí ne. Nejlepší poradci vám dávají třídu investic, o kterých si budou myslet, že se vám budou hodit, například malé finanční prostředky. Potom poskytnou seznam nejlepších fondů s malou kapitalizací a možná i doporučí jeden ze seznamu, i když jsou všechny dobré. Tak by se měly dělat věci, ale obvykle se tak nestalo.
Podobně, dobrý profesionální poradce se podívá na vaše celkové rozdělení portfolia při rozhodování o investicích. Neudělá klientovi žádnou spravedlnost, pokud se profesionální finanční poradce podívá pouze na jeden účet a vynechá další účty, jako jsou 401ks nebo IRA.
Dobrým příkladem je poskytovatel 401k mé společnosti. Jako "upsell" pro zaměstnance, 401k správcovská společnost nabízí službu s názvem Finanční motory, která bude vypadat a optimalizovat vaše 401k. Platíte roční poplatek za tuto službu a vše, co dělají, je opětovné vyvážení vašich 401k ve vašem zájmu. Společnost však nemá žádné informace o vašich dalších investicích a nevidí, jak se Vaše 401k hodí do vašeho celkového portfolia. Důsledkem je, že tato služba je plýtvání penězi, ale mnoho lidí bude spadat na to, že finanční poradenství a vidět jejich návraty jedl pryč každý rok.
Jak se Roboadvisors stackují
Roboadvisory - tyto společnosti jako Betterment, WealthFront, FutureAdvisor a další - které propojují vaše účty a vytvářejí alokace cílových aktiv a doporučují, jsou kroky správným směrem. Nicméně, mají ještě několik vad:
- Nemohou odpovědět na otázku "proč tento fond nad tímto fondem"
- Obvykle nemohou vytvářet alokaci aktiv kolem všech vašich účtů (například zaměstnavatele 401 tisíc, což by mohlo být vaší největší investicí)
- Mají také poplatky nad investiční volbou
Bez ohledu na váš výběr se ujistěte, že jste pochopili své možnosti!
Pravda č. 3: Nezůstávejte pro hyped Returns
Konečně příliš mnoho lidí spadá do hygienického návratu, pokud jde o finanční poradenství. Je to marketing 101 - lidé rádi vidí výsledky a důvtipný (a možná bezohledný) finanční poradce to bude hrát. Takže pokud uslyšíte fráze, jako je:
- Profesionální portfolio poradenství stojí peníze, ale stojí to za to
- Stojí to, ale výnosy jsou vyšší než to děláme samy
- Získáte návratnost, která trvale porazila trh
- Podívejte se na návratnost X%, kterou jsem získal pro tyto klienty
Podstatné je, že z dlouhodobého hlediska nejaktivně aktivně spravované portfolia a výnosy skutečně podhodnocují trh. Navíc žádný finanční poradce nemůže zaručit svým zákazníkům žádnou návratnost.
Nejlepší poradci vytvoří scénáře a zvýrazní, jakým způsobem byly fondům a portfoliím historicky provedeny. Budou také vidět, na čem se staráte více: příjmy, růst, ochrana principů. Pokud jsi ne diskutujte o těchto věcech a místo toho vám poradce řídí peníze nebo portfolio založené pouze na výnosu, což by mělo být velká červená vlajka!
Nepokládejte se za hype vrácené ... hledat solidní historii a scénáře, které ukazují různé tržní výnosy v průběhu času.
Takže potřebujete profesionální finanční poradenství?
Jsem přesvědčena, že většina lidí nepotřebuje profesionální finanční poradenství. Pro mnoho, zvláště vysokoškolských studentů a mladých investorů, kteří právě začínají, bude mít zásadní investiční účet, který se zaměřuje na široké ETF trhu s podílovými fondy. A ano, použití služby jako WealthFront může být chytrá volba.
Pro mnoho investorů je většina jejich investic 401k nebo IRA. Poté mohou mít také standardní účet zprostředkování. Bez ohledu na to, že jejich portfolia je poměrně jednoduchá a snadno se udržuje. Nepotřebují daňové poradenství, z větší části, a držet se indexových fondů má velký smysl.
Pokud chtějí trochu více rozmanitosti, mohou vždy jít s cílovými finančními prostředky, pokud jsou si vědomi největších problémů s cílovými datovými fondy.
Jediným reálným scénářem, kdy mohu vidět, že profesionální finanční poradenství je praktické, je situace, kdy někdo dostane neočekávaný výsledek, a předtím nemusel investovat velké částky peněz. A dokonce i v tomto scénáři bych velmi doporučil pouze plánovač poplatků, který je velmi transparentní o tom, jak vydělat peníze.
Tyto šokující pravdy o finančním poradenství probíhají neustále v odvětví finančních služeb. Je to smutné, ale pravda. Jako taková, nejlepší věc, kterou může investor udělat, je zbavit se znalostí, aby věděli, co mají dělat, když se s těmito situacemi setkají.
Jaké jsou vaše názory na odborné finanční poradenství?
Odeslat Váš Komentář