Někteří hledají Sasquatch, hledáme mytologický dobrý dluh

Dobrý dluh.

Pro odhodlaného Pennyho Hoardera je několik málo lepších příkladů oxymoronu. Bylo by docela těžké tvrdit, že je to někdy vhodnější dluží peníze, než ne, v ideálním světě.

Jak jste si možná všimli, svět, v němž žijeme, není zdaleka ideální.

Někdy je dluh zcela nevyhnutelný.

Ale je to vždycky něco jako finančně zdravý, aby si půjčil ... nebo je to vždycky nebezpečné?

Dobrý dluh: Je tam opravdu taková věc?

Staré pravidlo palce k odhalení dluhu je jednoduché.

"Dobrý dluh" je ten druh, který vám pomůže vydělat více peněz.

Z tohoto důvodu jsou studentské půjčky A-OK, protože míra, kterou kupují, vám pomůže alespoň najít lepší zaměstnání, než byste jinak mohli.

A také hypotéka by mohla být v pořádku. Ačkoli to není ideální na zaplacení úroků, jakmile zaplatíte tento úvěr dolů, budete mít cenné aktivum k vašemu jménu, které jste jinak nemohli koupit.

Na druhou stranu, špatný dluh je ten, který nemá potenciál odměnit se.

"Když si koupíte něco, co se okamžitě sníží, je to špatný dluh," řekl Bankrate, David Bach, generální ředitel společnosti Finish Rich Inc. a autor knihy The Finish Rich Workbook.

To se může zdát hezky řezané a vysušené.

Ale když můžete vydělat více než 100 000 dolarů na případně zbytečné (ale ne vždy!) Angličtině, jsou studentské půjčky pevně v "dobrém dluhu"? Po tom, co se stalo s trhem s bydlením v roce 2008, přesně jak jste přesvědčen o celé věci?

Bohužel v našem nedokonalém světě jsou věci zřídka černé a bílé.

Měli byste vzít ten úvěr, který zvažujete?

Jako osobní finanční blog, nejsme povzbudivý můžete jít do jakéhokoli dluhu.

Bez ohledu na to, co po vás jde, je téměř vždy lepší šetřit hotovost, abyste ji koupili zdarma a jasně.

Ale jelikož jsme se v dohledné budoucnosti na nedokonalé planetě Zemi chytili, provedli jsme výzkum, abychom zjistili, jaké typy dluhů jsou většina opodstatněné.

Zde je to, co jsme zjistili.

Hypotéky

Stát se majitelem domů co nejdříve je dobře vázán v análech tradičního finančního poradenství.

To je Protože odborníci již dlouho předpokládali, že domy oceňují investice - to znamená, že skončí za to více, než jste je koupili.

Ale po krizi v oblasti bydlení v roce 2008 zanechalo mnoho domácností nenapravitelně bankrot, někteří finanční guruové se o tomto předpokladu zabývali druhými myšlenkami.

"Pokud se podíváte na historii trhu s bydlením, nebyl to dobrý poskytovatel kapitálových zisků," uvedl dnes americký ekonom Yale a držitel Nobelovy ceny Robert Shiller. "Kapitálové zisky nebyly ani pozitivní."

V obyčejné angličtině? Podle údajů společnosti Shiller údaje ukazují, že mnoho majitelů domů může dokonce přerušovat, ale získává jen málo víc než prostřednictvím výnosů.

V současné době více odborníků z oblasti financí uznává, že vhodnost koupě domu má hodně společného s vaší osobní situací.

Je zřejmé, že potřebujete střechu nad hlavou. Ale v závislosti na tom, kde žijete a kolik peněz musíte ušetřit, mohlo by to vlastně dělat více finančního významu k pronájmu. (Věděli jste o své vlastní situaci? Tady je kalkulačka.)

A mimochodem, pokud se rozhodnete pro vlastníky domů, je to pravé pro vás, vy mohl vždy uložit k nákupu domu hotovosti. Ano, je to možné.

Studentské půjčky

Mluvte o komplikovaném.

Rádi bychom říkali, že je vždy dobré investovat do vzdělání.

Existuje ovšem pouhých příliš mnoho faktorů, které hrají na to, aby se dalo toto úžasné prohlášení. A v některých scénářích - například při účasti na prospěšné vysoké škole - vyloučení studentských půjček by mohlo být něco jiného, ​​než inteligentní krok.

"Vzdělávací dluh je často považován za dobrý dluh, protože jde o investice do vaší budoucnosti," napsal Mark Evans, Mark Kantrowitz, vydavatel univerzitního a štipendijního rozhodovacího nástroje Cappex.

"Ale hodně dobrá věc vás může ublížit."

Například, i když vám bude udělen solidní a přiměřený balíček finanční pomoci, je to plýtvání penězi, abyste mohli vyplácet své půjčky za frivolní nákupy.

A i když si půjčujete peníze pouze na výuku a holé kosti žijete, můžete mít potíže, pokud nezapomenete na to, abyste je zaplatili včas.

Podle Kantrowitze, který studoval a napsal značně o demografické situaci studentských dluhů, "pokud je váš celkový dluh studentských půjček při maturitě nižší než váš roční příjem, můžete si dovolit splácet studentské půjčky za deset nebo méně let."

Na druhou stranu, pokud váš dluh překročí váš roční příjem, bude mnohem těžší provést měsíční platby na standardním desetiletovém splátkovém plánu. A když se rozhodnete pro alternativy jednodušší, jako je prodloužení nebo splácení závislých na výdajích, výrazně zvýšíte celkové úroky.

Budete pravděpodobně i nadále splácet své studentské půjčky, varuje, a pomáhá vám děti přihlásit se na vysokou školu.

Takže.

Naštěstí, nemusíte jít do dluhů získat vysokoškolské vzdělání. A ne, nemusíte jít do pole STEM, pokud nechcete.

Nechápejte nás špatně: budete určitě muset hýbat a možná budete mít méně možností, pokud jde o vychystávání své vysněné školy.

Ale když zjistíte, že procházíte dlužnou cestou, podělíte se za tyto oběti.

Automatické půjčky

Povzdech. Tenhle hity poblíž domova.

Jak jsem zde psal před několika lety, podepsala jsem úvěr na Jeep Cherokee 2014 s názvem Desiree. Byl jsem mezi dvěma roky školního programu, který byl ne pracoval pro mě a chtěl jsem se dostat z města - a z vlastní hlavy - co nejrychleji.

Neměla jsem v podstatě požadovanou cenu 20 000 dolarů, která se pohybovala kolem mého bankovního účtu.

Takže jsem si vybral úvěr, ujel se po silnici a nepozval se ... dokud jsem to neudělal. Cringing. Přál bych si, abych byl uvězněn s důvěřivým, jestli šukat, beater.

Je dobře známo, že vozidla znehodnocují - to znamená, ztrácejí hodnotu - hned jak je odvezete z pozemku. A po tomto osudném pohonu pokračuje, takže je extrémně nepravděpodobné, že se někdy vrátíte zpět za to, co jste za to zaplatili.

Klasický "špatný dluh." Vyhněte se, pokud je to vůbec možné.

Pokud jste vázáni a odhodláni uzavřít auto půjčku, udělejte alespoň laskavost a jděte na ojeté vozidlo.

Odpisová míra na zbrusu novém vozidle je exponenciálně strmější, což znamená, že nákup jednoho, a to i za hotovost, je téměř všeobecně uznáván jako finančně špinavý. (Desiree měla na ní asi 1000 mil, ale stále ještě nebyla Nový Nový.)

Dluh z kreditních karet

Pokud existuje jeden druh dluhu, který je v podstatě neopodstatněný, je to dluh z kreditních karet - i když to nás nezastaví v tom,

Podle průzkumu společnosti NerdWallet z roku 2016, průměrná domácnost s dluhem z kreditních karet má celou haldu: 16 750 dolarů.

Zajímá vás, jak může být toto číslo tak vysoké? Je to proto, že revolvingový dluh je skutečně zákeřný.

V podstatě, vysoké úrokové sazby kreditní karty znamenají platí za každou věc, kterou si s sebou koupíte.

Například, tento rozumný pár 75 dolarů bot může skončit stojí téměř 100 dolarů poté, co získal rok v hodnotě zájmu - počítáno na ne-vůbec-neslýchaný-24% dubna.

Je to jako převrácený regál. Ne, díky.

Samozřejmě, že většina z nás financuje více než 75 dolarů indulgences s našimi kreditními kartami. Příliš často je lidé používají ke splnění cílů nebo k nákupům s vysokým podílem, které nejsou obchodovatelné. Američané mohou zaplatit vysoké zdravotní náklady za úvěr nebo je použít k zaplacení účtů, když hotovost běží nízká.

Pak jste hluboko v cyklu: Nemůžete si dovolit to, co jste koupili, což znamená, že určitě si nemůžete dovolit dostat se před zájem, který vám bude účtován. A než to víš, máš skoro 20 grand v díře.

Naše rady? Vyhýbejte se dluhu kreditní kartou za každou cenu a pokud jste ji již získali, upřednostnit její vyplácení.

Samozřejmě, pokud se naučíte používat rozumné kreditní karty moudře, mohou být skvělým finančním přínosem. Ale musíte se ujistit, že vyplatíte každý cent, který strávíte před budete účtovat jakýkoli zájem.

Můžete si vzít půjčky, pokud chcete ... Ale postupujte opatrně

Samozřejmě, nemůžeme předvídat všechny individuální okolnosti, které musíte vážit při rozhodování o tom, zda půjde o dluh, je správné rozhodnutí.

Jistě, utrácení velkého, osobního úvěru na epickou dovolenou se zdá zcela neospravedlnitelné. Ale co když je to zanícené přání starého člena rodiny?

A na druhou stranu spektra by malý podnikatelský úvěr pro složitě plánovaný podnik vypadal jako obraz "dobrého" dluhu ... ale někdy dokonce i skvělé myšlenky prospívají.

Stejně jako v životě, celý dluh přichází s rizikem. Je na vás, abyste toto riziko vyvážili z potenciálních výhod.

Myslím, že tohle funguje celá "finanční odpovědnost"?

Jamie Cattanach (@jamiecattanach) napsala pro časopisy Magazine, SELF, Roads & Kingdoms, VinePair, The Write Life, Wonderfilled Magazine, Barclaycard's Travel Blog a další prodejny. Její psaní se zaměřuje na jídlo, víno, cestování a skromnost.