Chci udělat minutu, abych se zabývala událostí, která se v posledních týdnech častěji stala. Mám několik klientů, kteří se blíží k odchodu do důchodu. Oni se chystají převrátit ten přepínač, kde již nemají takovou výplatu, že byli tak zvyklí na celý svůj život, až teď jsou výplaty se stanou jejich důchodovým účtem. Jejich IRA budou nyní vkládány přímo na své bankovní účty a to bude jejich výplatní odměna, takže z toho musí žít. Chyba, kterou vidím hodně z nich, je, že chtějí zaplatit celý svůj dluh. Domnívají se, že stále potřebují přesně stejnou částku, jakou dostávali, když pracují, a proto chtějí pokračovat v čerpání stejného výdělku.
Jak důležité je vyplácení dluhu?
Jedna věc, se kterou musím s nimi znovu přejít, je toto: Dobře, souhlasím, splácení dluhů je velmi dobrá věc. Chci, aby to lidé udělali, ale nikoliv z toho, že by to musel platit dodatečné daně. Mám na mysli, že tito klienti chtějí rozdělit své IRA nebo důchody a zaplatit odpovídající 20, v některých případech mluvíme o 25%, daních splácet dluh. Pokud je dluhem automobilová bankovka, která je často v době, kdy je úroková sazba na bankovkách kdekoli od 4-6%, prostě nevidím důvod platit 25% daň z příjmů, abych zaplatil bankovku, která má pouze abyste získali 6% úroky.
Jedna věc, kterou byste chtěl jen vzít v úvahu, je, když odešlete do důchodu a chcete tyto dluhy splatit, ujistěte se, že to uděláte daňově efektivním způsobem, což znamená, že možná to není letos. Možná jste odešel do půlky přes rok, kde máte ještě šestiměsíční platy, které musíte uplatnit, a teď, pokud se chystáte rozdělit z vaší IRA, bude se jednat o běžný příjem. Kromě toho se chystáte rozdělit z vašeho penzionu nebo vašeho 401K. Nyní, když jsme mohli být v té 10-15% hranici, jsme v 25% právě proto, že chcete splatit dluh. Pro mě to prostě nestojí. Obdivuji skutečnost, že se chcete zbavit dluhu, ale za jakou cenu. Pokud se skutečně bude stát víc, než vám tento dluh splácí, má to opravdu smysl?
Kolik opravdu potřebujete?
Druhá věc je, opravdu si myslíte, že potřebujete přesně stejnou částku za měsíc, než chcete žít? Pokud jste udělali úžasnou práci, kde jste ušetřili několik milionů a které vám mohou poskytnout stejný příjem, na který jste zvyklí, aniž byste ubližovali vašemu principu, je to v pořádku. Konzultace, kterou jsem měl s klientem, chtěli začít čerpat přesně stejnou částku, kterou vydělali ze svých výplat. V podstatě jsem si myslel, proč začít na vyšší straně. Proč nezačneme menší, konzervativnější číslo a po 90 dnech pořádme to, že po 90 dnech máte dost? Byl jste schopen učinit svůj rozpočet, stále si vyplácet veškeré výdaje na bydlení v domácnosti a také máte dost na to, abyste udělali to, co chcete dělat? Jíst, cestovat atd., Dělají všechny tyhle věci?
To jsou dvě věci, které se nedávno objevily právě sem a já jsem se jen chtěl obrátit na to. Pokud se blížíte k odchodu do důchodu: 1) Nedělejte si to v šílenství o splácení dluhu, zvlášť pokud vás to bude stát více na daních a 2) Opravdu začněte přemýšlet nebo se jen chystáte žít méně. Nemyslete si, že budete muset čerpat stejnou částku z příjmů, abyste udrželi životní úroveň. To jsou jen některé tipy pro rychlé odchod do důchodu a věci, které je třeba zvážit, pokud se vám blíží důchod.
Názory vyjádřené v tomto materiálu jsou pouze pro obecné informace a nejsou určeny k poskytnutí konkrétních rad nebo doporučení jednotlivým osobám. Chcete-li zjistit, které investice mohou být vhodné pro vás, konzultujte s finančním poradcem před investováním.
Odeslat Váš Komentář