Kdy byste měli koupit důchod: 5 reálných životních scénářů 💲💲💲

Mnoho poradců si myslí, že dělají své klienty velkým přínosem tím, že jim říká, že nikdy je nezaplatí na anuitu. A díky všem negativním tiskům, které získávají anuity, není to příliš překvapující.

Myslím si však, že anuity jsou fantastické - ve správné situaci.

Existuje nejméně 15 důvodů, proč by někteří lidé neměli koupit anuitu. Pokud jste udělali hodně výzkumu v této oblasti, pravděpodobně už víte několik z nich.

Ale také potřebujete vědět, že anuity slouží k velmi specifickým účelům, a pokud se stane, že spadáte do jednoho z těchto scénářů, pak anuita může být změna hry.

Kdy koupit anuitu

Obvykle byste chtěli zvážit anuitu pouze poté, co jste vyčerpali další daňově zvýhodněné penzijní účty, jako jsou plány 401 (k) a IRA. Kromě toho existují nejméně 5 dalších situací, kdy nákup anuity má velký smysl:

1. akciový trh vás vyděsí
2. Chcete vědět, jak velký zájem budete dělat
3. Chcete mít zaručený a předvídatelný příjem
4. Nemůžete získat životní pojištění
5. Chcete chránit dlouhodobou péči

1. akciový trh vás vyděsí

Typicky, když Vám finanční poradce nabízí záruku, musíte se opatrně pohybovat. Ale pokud se jenom díváte na CNBC, zvyšuje váš krevní tlak příliš, pak je anuita odpovědí.

Volná zpráva o nejvyšších anuitních sazbách za rok 2018

Jméno * Email Telefon * PSČ * Jméno Porovnání cen

Investice založené na kapitálu mají tendenci kolísat hodnotou, což znamená, že mohou jít dolů i nahoru. Anuity však mohou ochránit vaši hlavní hodnotu a zajistit, aby vaše investice zůstala zcela neporušená, abyste získali příjmy v budoucnu.

To může být zvláště důležité, pokud jste velmi blízko nebo jste již v důchodu. Anuity mohou poskytnout okamžitý příjem a eliminovat obavy spojené s možnými ztrátami.

Říká tě tohle? Pokud si myslíte, že byste mohli využít anuity, pak vám důrazně doporučuji spolupracovat s renomovaným zástupcem, abyste našli správné podmínky pro vaši jedinečnou situaci. Vyplňte tento jednoduchý formulář a získejte bezplatnou zprávu o závazcích od někoho, komu můžete věřit.

2. Chcete vědět penny, jak velký zájem budete dělat

Anuity - většinou fixní anuity - nabízejí zaručené výnosy. Opět platí, že je-li stálým příjmem vaše primární motivace k uskutečnění investice, anuity mohou poskytnout právě to.

Některé anuity vám poskytnou variabilní výnos, což vám umožní účastnit se voleb s vyšším rizikem / vyšší výnosností, ale také přidělíte zaručený minimální výnos. To může být právě to, co hledáte.

Fixní sazby anuity obvykle plati více než bankovní CD, ačkoli budete muset uzamknout své peníze na 3-5 let, aby si je. V loňském roce jsem měl klienta, který neměl absolutně nic společného s trhem a chtěl mít zaručenou návratnost. CD neplatí nic a nejlepší sazba, kterou bych mohla najít, byla pětiletá fixní anuita, která zaplatila 3%.

Dokonce jsem se ho snažil vypořádat s tím, že jsem ho koupil, ale to byla jediná věc, která by mu i jeho manželce byla bezpečná (měl špatný zážitek s předchozím poradcem). Pokud je zárukou to, co máte, anuita může mít nejvhodnější.

3. Chcete mít zaručený a předvídatelný příjem

Jak jsem psal dříve, anuity jsou investiční smlouvy a jedním z důležitějších ustanovení, které můžete zahrnout, je zaručený příjem. Můžete to udělat s okamžitou anuitou nebo příjmovými jezdci, kteří nabízejí indexové renty.

Můžete si koupit anuitu a nechat ji okamžitě vyplácet příjmový tok. Některé odložené anuity s příjmovými jezdci se každým rokem zvýší, dokud se nerozhodnete začít s příjmem (např. Jak se vaše dávky sociálního zabezpečení zvyšují každý rok, nedotýkejte se).

S anuity, které nabízejí tok příjmů, budete přesně vědět, kolik se dostanete a jak dlouho, jakmile se rozhodnete ji přijmout.

Je to vynikající volba při odchodu do důchodu, protože funguje jako něco jako standardní důchod. Velký rozdíl však spočívá v tom, že na rozdíl od penzijního fondu, pokud se něco stane s vámi nebo s vaším manželem, zbývající prostředky budou převedeny na vaši rodinu.

4. Nemůžete získat životní pojištění (a chcete nechat více k vašim dědicům)

Můžete využít anuitu, abyste získali některé stejné výhody jako životní pojištění. Ale protože anuita je investiční smlouva, nemusíte se na ni přizpůsobovat způsobem, jakým životní pojištění děláte.

Pokud máte zdravotní stav, který činí životní pojištění nemožné nebo příliš nákladné, může být anuita opravdu dobrou alternativou.

Pojmenujte svého manžela jako příjemce a smlouva mu po vaší smrti automaticky předá.

Některé anuity také nabízejí jezdce na dávky v případě úmrtí, které mohou vyplácet trochu víc než ostatní.S anuitou nebudete mít takovou dávku smrti jako pojistku životního pojištění, ale dostanete to.

5. Chcete dlouhodobou ochranu, ale nechcete platit z kapsy

S lidmi, kteří žijí déle než kdy jindy, rostou starosti o dlouhodobou péči. Pravidelné pojištění pro dlouhodobou péči jsou drahé, a to zejména s tím, jak jste starší.

Většina mých klientů, kteří si zakoupili dlouhodobou péči, to udělali proto, že měli osobní zkušenost s blízkým (obvykle rodičem), který strávil čas v pečovatelském domově. Pro ně byl nákup pojištění nevýrazný. Pro ostatní se však učí, kolik pojistného stojí každý měsíc, stačí je přesvědčit, aby ho riskovali.

Ale je tu jiné řešení: koupit anuitu. Zde je třeba zvážit dvě:

Hybridní důchodové pojištění nebo pojistné produkty s dávkou v nezaměstnanosti. Existují produkty, které nabízejí vaší dědicové pojištění nebo garantovanou návratnost (byť malé) jako primární funkci. V případě, že byste potřebovali péči o ošetřovatelskou domácnost, pak by politika převedla na politiku dlouhodobého bydlení, která bude platit část nákladů po určitou dobu. Množství a čas závisí na tom, kolik platíte předem a věkem. Klienti jako tato možnost, protože to není zaplacené náklady na placení LTC prémií každý měsíc a nabízí určitou flexibilitu, jak dostat své peníze zpět, pokud ji potřebujete.
LTC Double Benefit od příjmů. Pokud jde o anuity, které nabízejí zaručený příjmový tok ve formě příjmové dávky, někteří dopravci nabídnou také výhodu "zdvojnásobení LTC". Jak to funguje, řekněme, že vaše příjmová dávka je stanovena na 20 000 dolarů ročně z anuity a potřebujete péči o LTC. Namísto 20 000 dolarů ročně se vaše přínosy zdvojnásobí na 40 000 dolarů ročně, když jste v pečovatelském domově. Tato dávka by trvala po dobu 5 let a poté by se vrátila zpět k původnímu příjmu ve výši 20 000 dolarů. Každý dopravce je jiný, takže je důležité pochopit všechny pohyblivé části.

Obě tyto možnosti nejsou určeny k úplnému zaplacení 100% nákladů na LTC, ale pomáhají jí zaplatit část.

Když nekupovat anuitu

Doufám, že jsem tě přesvědčil, že máš anuity dělat sloužit účelu a může být skvělou volbou pro některé lidi. Nemají však ani špatný rap za nic. Zde je 15 důvodů, proč možná nebudete chtít prozkoumat anuitní stránku věcí.

1. Můžete investovat vlastní peníze

Pokud můžete a jsou ochotni investovat své peníze - i když pouze prostřednictvím podílových fondů a burzovních obchodů - nepotřebujete anuitu. Anuity jsou vynikající pro lidi, kteří buď vědí málo o investování, nebo chtějí zaručit návratnost.

2. Jste konzervativní s výdaji

Někteří lidé jednoduše nevědí, jak spravovat peníze, a anuita je dokonalým způsobem, jak se vyhnout spálení prostřednictvím všech svých důchodových úspor. Anuity jsou dlouhodobé smlouvy, které jsou obecně určeny speciálně k rozdělování peněz po zbytek vašeho života.

Ale pokud jste na druhou stranu dobrá, když jste spravovali své vlastní peníze, anuita by mohla být omezující a zbytečná.

3. Nejste spokojeni s platením mnoha poplatků

Anuity mohou poskytnout mnoho cenných výhod, ale přicházejí s cenou. Na rozdíl od podílových fondů (kde můžete koupit fondy bez zátěže a low-load) nebo vkladových certifikátů (kde nebudou existovat žádné investiční poplatky vůbec), anuity mají tendenci mít několik poplatků spojených s nimi.

Tady je však kicker: mnohé z těchto poplatků jsou skryté, takže nikdy nevíte, co platíte, dokud si nepřečtete prospekt o 157 stranách.

Boční poznámka: Pokud trpíte nespavostí, slyším, že uchování kopie prospektu anuity na nočním stolku je skvělý prostředek. 🙂

Měli byste také vzít na vědomí, že se jedná o velmi dlouhodobou smlouvu a že existují poplatky za odevzdání, které mohou dosahovat až 20% (ale obvykle v rozmezí 8-10%).

Všechny tyto poplatky mohou snížit vaši investice a vrátí se, pokud skončíte v anuitě, která se dokonale neodpovídá vaší finanční situaci. Ujistěte se, že dostanete citace od renomovaného agenta a že jste pochopili, co kupujete!

4. Chcete čisté návratnosti investic

I když pojišťovací agentéři mají rádi, že lidé říkají, že anuity nabízejí zaručené výnosy z investic, tyto záruky přicházejí za cenu. Tyto zaručené výnosy mohou být výrazně nižší než to, co se obvykle dostanete na investičních trzích, ale to je stejné, pokud se rozhodnete ušetřit peníze na CD.

Navíc tyto zaručené výnosy mohou přicházet s omezeným přírůstkem. Například, ačkoli daný tržní index může vrátit 12%, pojišťovna může omezit váš výnos na 9% (někteří jsou nyní jen 3%).

A kdo dostane extra návratnost investic, že jste to neudělali? Pojišťovna samozřejmě. Pokud se vám nelíbí takové uspořádání, uděláte nejlépe, abyste se vyhnuli anuitám.

5. Chcete ovládat, jak jsou vaše peníze investovány

Anuity nejsou zpravidla investičními demokracií. Ve skutečnosti bude pojišťovna investovat vaše peníze do pojišťovací společnosti jako ekvivalent vzájemných fondů. Jenže nejsou obvykle veřejně obchodovatelné podíly, jaké najdete u svého přátelského, sousedního investičního makléře.

Pojišťovna zpravidla vybírá finanční prostředky a dokonce i příděly, což vám ponechává jen malý výběr, jakým způsobem jsou investice investovány.

Pokud se to zdá být nespravedlivé, musíte si uvědomit, že anuity jsou primárně určeny pro lidi, kteří nevědí, jak nebo nechtějí investovat své peníze. A pro tento typ zákazníka má kontrola nad jejich investicemi nezájem.

6. Nemáte rádi struny spojené s vašimi investicemi

Anuity nejsou vůbec jako vzájemné fondy. Když investujete do vzájemných fondů, investujete své peníze, podmínky a poplatky jsou běžně chápány a můžete obecně ukončit kdykoliv se vám líbí. Anuity jsou však smlouvy které přicházejí s četnými ustanoveními. Zásadně jsou tato ustanovení zavedena k ochraně pojišťovny.

Poplatky za odevzdání jsou vynikajícím příkladem. Pokud víte, že budete muset zaplatit 8% poplatek za likvidaci anuity, pravděpodobně to nikdy neuděláte - zejména pokud jste zaplatili podobný poplatek, když jste poprvé investovali do anuity.

Taková ustanovení přikládají investice vašim investicím a odstraní vaše schopnost provádět investiční změny po faktu.

7. Potřebujete další odložení daní

Stejně jako IRA a jiné daňové zvýhodněné penzijní investiční prostředky, anuity poskytují daňové odložení vašich investičních výnosů, což umožňuje růst vašich peněz bez snížení ročních daní z příjmů. Jedním z hlavních rozdílů je však to, že nebudete mít daňový odpočet za váš příspěvek k anuitě tak, jak to uděláte s konvenčními investicemi do důchodu.

Pokud jste spokojeni s množstvím peněz, které máte v daňově odložených investicích, nemusíte získat další daňové odložení prostřednictvím anuity. A za to, co stojí za to, alespoň některé z vašich peněz za odchod do důchodu by měly být uloženy mimo účty odložené od daně. Tím získáte přístup alespoň k některým z vašich peněz, aniž byste museli platit daně z výběru. Přemýšlejte o tom jako o diverzifikaci daně z příjmů za účelem odchodu do důchodu.

8. Nevěříte tomu, že se jedná o jednu minutu

Další oblíbené hřiště pojišťovacích agentů je, že anuita, kterou nabízejí, vyřeší všechny vaše problémy.

Newsflash: neexistuje investiční produkt, který by vyřešil VŠECHNY vaše problémy.

Pokud vám tento druh prodeje uděláte, utečete co nejrychleji.

9. Budete nabízet pouze jeden výrobek od jedné společnosti

Investování peněz je něco jako nákup nového auta. Budete se chtít podívat na spoustu různých značek a modelů, než se rozhodnete pro svou konečnou volbu. A samozřejmě budete dělat totéž, pokud chcete investovat do akcií nebo do podílových fondů.

Pokud pracujete s pojišťovací agent a dostanete pouze jednu anuitní produkt od jedné společnosti, je pravděpodobné, že agent má pouze jeden produkt k prodeji - ten, který nabízí. Je pravděpodobné, že produkt nebude pro vás pracovat a musíte jít dál.

10. Přišli jste koupit životní pojištění, ale prodáváte si anuitu

Existuje obvykle jeden z hlavních důvodů, proč se pojišťovací agent pokusí prodat vám anuitu, když hledáte životní pojistku: Agent dostane mnohem větší provizi na důchod, než bude mít na pojistném životním pojištění. U většiny lidí, i kdybyste si koupili pojistnou smlouvu o životním pojištění ve výši 5 milionů dolarů, zprostředkoval by více na anuitu.

To může být pro agenta opravdu dobré, ale je to pro tebe opravdu špatné.

11. Nejste si zcela jisti, jaké jsou podmínky anuity

Neexistuje pouze jeden typ anuity, existuje mnoho. Každá z těchto anuit přichází s baterií vlastních ustanovení a ustanovení. Nedělejte si chybu, anuity mohou být velmi komplikované.

Máte-li jakékoli pochybnosti o anuitě, kterou vám nabízíme, nebo o některých ustanoveních v anuitě, které nejsou dostatečně vysvětleny, musíte odejít. Ujistěte se, že pokud se vám nelíbí jedno ustanovení, pravděpodobně máte jiné, které vás jednoduše nezachytily.

Kdykoli investujete peníze kdekoli, musíte si být naprosto jisti, na čem se dostanete, jaké konkrétní výhody získáte a jaké rizika budete mít za výměnu těchto výhod.

12. Nejste znepokojeni tím, že vaše peníze překonáte

Jedním z největších důvodů, proč by někdo koupil anuitu, je vyhnout se přežívání svých peněz. Kupujete anuitu a začnete pobírat příjem k určitému datu. Tyto výplaty příjmů mohou pokračovat po zbytek vašeho života, což znamená, že nikdy nevyčerpáte peníze.

Ale pokud máte dostatek peněz v úsporách a investicích, že vyhlídka na přežití vašich peněz není lepší než vzdálená, pak anuita není pro vás.

13. Nechcete investovat, která vás zamkne

Obvykle většina lidí investuje své peníze do daného investičního prostředku na několik let a pak se přesune na něco jiného. To není způsob, jakým fungují anuity. Nejen, že jste uzavřeli smlouvu o anuitách, ale obecně vás za zbytek života zablokují.

Pokud se změníte po pěti nebo deseti letech, jediný způsob, jak se dostat z anuity, bude platit ztuhlý poplatek. Poplatek může být natolik vysoký, že znemožní pro vás ziskové přechod na jiný investiční nástroj.

14. Pojišťovací agent tlačí příliš tvrdě

Bohužel, u některých agentů životního pojištění je prodej životního pojištění pouze ztrátovým vedoucím. Skutečné peníze jsou v prodeji anuity. Prodej pojistného životního pojištění by mohl agentům získat pár set dolarů - prodej anuity by mu mohl dostat několik tisíc dolarů.

Máte-li pocit, že vás agenta zatlačuje na anuitu, je skvělá šance, že to dělá víc z vlastních důvodů než z vašeho prospěchu.

Nikdy nedovolte, aby vás někdo zatlačil do jakéhokoli druhu investice. Máte-li pocit, že se agent snaží příliš tvrdě, aby vás požádal o koupi anuity, mělo by to zapnout alarmové zvony ve vaší mysli a dát vám vědět, že je čas učinit výstup.

15. Vaše střeva vám říká, že to není správná investice pro vás

Pokud po zvážení anuity a všech jejích různých ustanovení ještě pociťujete pochybnosti uvnitř, musíte jít pryč. Někdy důvod, proč máte něco špatného na to, není o rušivém nebo dvě, ale spíše o složitosti celé dohody.

Pokud máte pocit, že celá smlouva o anuitě je jednoduše příliš složitá, když ji berte jako celek, je to dostatečné zdůvodnění, abyste se do toho nedostali. S jakýmkoli typem investic, s nimiž se můžete zapojit, je důležité, abyste mohli v noci klidně spát.

Morál příběhu:

Většina lidí by neměla koupit anuitu. Ale za určitých okolností existují určití lidé, pro které by anuita byla skvělá volba. Máte-li dotazy týkající se anuity, zda budou pracovat pro vás, nebo zda potřebujete anuitní nabídku, stačí se zeptat.