Zeptejte se GFC 003: Využijte co nejúčinnějšího zvýšení platu

Vítejte na dalším dotazu GFC! Máte-li otázku, kterou chcete zodpovědět, můžete jej zde požádat.

Pokud se vaše dotazy objeví na GFC TV nebo GFC Podcast, jste šťastný příjemce kopie mé nejprodávanější knihy, Voják financí, a dárkové karty Amazon $ 50.

Tak na co čekáš? Zeptejte se teď na svou otázku!

Lidé dostávají placené výdaje po celou dobu, ale často netouží mnoho času a snaží se zjistit, co bude nejlepší využití dodatečných příjmů.

Ale když získáte obzvláště velkorysé zvýšení odměny, může to představovat příležitost k tomu, abyste v životě dosáhli významných dlouhodobých zlepšení.

A o tom budeme hovořit v tomto článku.

Motivace k tomuto tématu vychází z této otázky GFC TV od společnosti Melissa T:

Zde je moje otázka: Pokud dosáhnu významného zvýšení v práci (cca 600 dolarů po zdanění), jaký je nejlepší způsob, jak tyto peníze vyčlenit? Směrem k dluhu, k odchodu do důchodu nebo k nouzovému fondu?

Nejste si jisti, kolik chcete, ale v současné době žijeme z příjmů z minulého měsíce tak nějakým způsobem nouzového fondu. A každý měsíc rozpočet na poslední penny. V současné době máme peníze do všech tří oblastí. Kdybych dal všechny 600 dolarů směrem k naší nejmenší půjčce, zaplatil by to za 3-4 měsíce. Pak bychom měli 1000 dolarů (400 dolarů v současné době směřuje k této půjčce) pro jiné dluhy nebo pro další dvě kategorie. Děláme nyní metodu dluhové sněhové koule, takže to funguje dobře, ale nejste si jisti, kdy se soustředit i na ostatní oblasti. Jsem jen ~ 200 dolarů / měsíc daleko od maxing z mé Roth IRA, takže to je volba. Můj manžel dostane důchod prostřednictvím své práce, ale také si může vybrat IRA.

POMOC!

S pozdravem,

Přehnaný příliš mnoho možností

Melissa

Musíme Melisovi opravdu hodně za to, že se na tuto otázku ptáme. Většina lidí reaguje na velký nárůst platů životní styl inflace. To je místo, kde se váš životní styl rozšiřuje, aby vyplnil veškeré dostupné výnosy. A je to špatný tah! Melissa správně předpokládá, že existuje lepší postup.

Zde je priorita, kterou bych doporučil:

Případ nouzového fondu

Melissa poukazuje na to, že její a její manželská praxe, že žijí z příjmů z minulého měsíce, představuje "druh" nouzového fondu. Dostávám se odkud pochází, ale opravdu není skutečný nouzový fond. Za prvé, příjmy z minulého měsíce nejsou v bance peníze. Je to spíše jako přechodné fondy, které jsou více blízké kontrolnímu účtu. Peníze přicházejí a peníze vystupují. To ve skutečnosti není nouzový fond.

Chyba v tomto myšlení spočívá v tom, že je zcela závislá na pokračujícím příjmu. Tak co se stane, kdyby se tento příjem náhle zastavil?

Nejzákladnějším účelem nouzového fondu je poskytnout dočasný příjmový polštář v případě, že vaše výplata zmizí. Výdajová metoda z minulého měsíce může pokrýt až 30 dní ztráty příjmu, ale co se stane po tom? A co se stane, pokud bude tato výplata zpožděna nebo jinak přerušena v důsledku ukončení?

Nouzový fond by nikdy neměl být systémem. Mělo by to být nejvhodnější a nudnější roh vašeho finančního vesmíru. To znamená spořicí účet, fond peněžního trhu nebo depozitní certifikáty, které lze v případě nouze snadno zpřístupnit.

Příjmy z minulého měsíce budou stačit na zaplacení výdajů v tomto měsíci. Opravný nouzový fond by měl mít dost peněz pokryjte své životní náklady nejméně tři měsíce. Můžete také chtít mít na účtu dostatečné množství peněz na pokrytí pojistných odpočtů na zdravotních a auto pojištění.

Takže mou první prioritou by bylo řídit dodatečný příjem z nárůstu odměny na stavbu skutečného nouzového fondu na základě parametrů, které jsem právě uvedl.

Vyplatit dluh

To by mělo být druhou prioritou, jakmile bude zřízen fond nouzového financování a bude plně financován. Melissa neuvádí, kolik dluhů má s manželkou, ale uznává existenci několika dluhů.

Jelikož je zřejmé, že pár může žít v rámci svých prostředků (o čemž svědčí skutečnost, že žijí na příjmech z minulého měsíce), dodatečný peněžní tok z nárůstu odměny může být snadno věnován výplatě tohoto dluhu. Jak Melissa poukazuje na výplatu nejmenšího dluhu, v důsledku toho bude k jejich rozpočtu přidáno dalších 400 dolarů za měsíc.

To jim dá 1,000 dolarů měsíčně na vyčlenění jejich dluhů. To jim snad dává možnost dostat se z dluhů velmi rychle. Můžeme také předpokládat, že při zaplacení každé půjčky se peněžní tok páru ještě zlepší. A jakmile bude celý dluh vyplacen, příležitosti k úspoře a investicím se skutečně dají. To je důvod, proč bych upřednostňoval vyplácení dluhů před financováním jejich IRA.

Nyní, O těch IRA ...

Se všemi těmito peněžními toky, které se uvolnily ze splácení dluhu, a s plně zásobovaným nouzovým fondem, Melissa a její manžel by měli mít možnost financovat IRA pro každou z nich bez jakýchkoli potíží.

Uvědomila si, že při vyplacení nejmenší půjčky bude mít za měsíc další 1 000 dolarů, včetně nových příjmů z jejího zvýšení platu. To jim dává dalších 12 000 dolarů ročně.Vzhledem k tomu, že maximální příspěvek na tradiční nebo Roth IRA je 5.500 dolarů ročně (nebo 6.500 dolarů ročně, pokud máte více než 50 let), mohli by financovat IRA pro každou z nich za 11 000 dolarů a stále mají peníze přes.

To je důvod, proč je tak důležité zaplatit dluh. Uvolňuje váš peněžní tok a věnuje se úsporám a investicím.

Zatímco jsme na tom, promluvme si o tom, co by mohlo přijít

Jakmile jsou všechny jejich dluhy vyplaceny, víme, že budou mít ve volném peněžním toku něco mnohem většího než $ 1,000 za měsíc. Víme to proto, že Melissa to vyplatila nejmenší úvěr, jejich peněžní tok se zvýší o 400 dolarů měsíčně. Nevíme, ale možná bude za 2 000 dolarů za měsíc - nebo více - po zaplacení veškerého dluhu.

Už jsem popsal, jak snadné bude pro Melissu a jejího manžela maximálně přispívat na své příspěvky z IRA. Pokud však po splacení svého dluhu budou mít mnohem vyšší peněžní tok, mohou se přesvědčit o tom, že se rozhodly pro tři možnosti, které vyčlenily, splácení dluhu, financování svých účtů IRA a vybudování tradičního nouzového fondu.

Možnosti jsou zde široce otevřené. Mohou zvážit:

• Zvyšování příspěvků na penzijní programy sponzorované zaměstnavateli; to také poskytne velkorysý daňový odpočet, který uvolní ještě větší peněžní tok,
• Financovat cíle střednědobých úspor, jako je nákup jejich dalšího vozu,
• Investujte mimo penzijní plány, například investovat do investičních makléřských účtů nebo do vzájemných fondů

Melissa a její manžel jsou ve skutečnosti na dobrém místě v životě. Nejen mají další peněžní toky, ale mají alespoň volné plány na uvedení tohoto peněžního toku do práce. Vy a váš manžel jste na roli, Melisso! Musíš to dál pokračovat. Jakmile dosáhnete cílů, které jste uvedli, nezapomeňte pokračovat vpřed.

Kdo ví, můžete položit základy pro předčasný odchod do důchodu, aniž byste si to uvědomili.

Doporučení se bude lišit v ostatních případech ve stejné situaci

Na závěr chci zdůraznit, že zde uvedené rady jsou specifické pro Melissu a scénář, který napsala, a otázky, které požádala. Poradenství může být poněkud odlišné, nebo dokonce úplně jiné, pro podobnou - ale ne přesnou - situaci.

Pokud máte rádi čtení této odpovědi a máte vlastní otázku, neváhejte se zeptat! Pokud si myslím, že odpověď by měla prospěch ostatním čtenářům, uvidíte, že je zveřejněna na těchto stránkách.

A nikdy se nesnažte požádat o finanční otázku. To znamená, že přemýšlíte a že se snažíte jít kupředu. Rád bych vám pomohl!