Obchodování s dluhem? Zde je to, co potřebujete vědět o sběrných agenturách

Věděli jste, že váš dluh může mít svůj vlastní život?

John Oliver se ponořil do životnosti dluhů na letošní léto na "Last Week Tonight" společnosti HBO tím, že koupil - a pak odpustil - zdravotní dluh téměř 15 milionů dolarů.

Aby ukázal, jak snadné je koupit dluh za dolary, Oliver založil firmu a zaplatil 60 000 dolarů za dluh 9 000 lidí.

Tady je náš kus na trhu dluhu počínaje minulou noc. Váš krok, Oprah ... https://t.co/yhZfbCuY5f

- John Oliver (@iamjohnoliver) 6. června 2016

Lucky je.

Když přestanete platit své dluhy, nezůstávají jen pryč. Kromě úpadku vašeho úvěrového skóre může nezaplacený dluh rozpoutat torrent otravných sběratelů, včetně těch, kteří pravidla nehrají.

Existují však některé body - zejména v brzké době - ​​kde můžete podniknout kroky a zastavte svůj dluh z morfování do noční můry.

Zde je to, co potřebujete vědět.

Řešení dluhu dříve je lepší

První tři až šest měsíců jsou kritické v životě vašeho dluhu. V tomto časovém rámci je váš dluh stále v rukou jeho původního vlastníka - vaší banky, společnosti vaší kreditní karty nebo jiného věřitele.

Pokud však nedojde k úvěru nebo přestanete platit kreditní kartou a původní věřitel vám nedokáže splatit, nakonec váš dluh prodat agentuře pro výběr dluhů.

A to je, když se věci zkomplikují.

"Spousta lidí, kteří k nám přicházejí, se dostali do písku a prostě ignorují tento problém," říká Thomas Nitzsche, mluvčí ClearPoint Credit Counseling, neziskové skupiny finančního vzdělávání.

"To může omezit jejich možnosti, pokud jde o to, co mohou dělat prostřednictvím řízení dluhů nebo úvěrového poradenství nebo interního finančního programu s věřiteli."

Když původní věřitel vlastní váš dluh, je snadnější dostat se do platebního plánu nebo sjednat nižší úrokové sazby. Můžete také být schopni vyjednat se svým věřitelem, abyste se zřekli pozdních a kontokorentních poplatků.

"Je to noční a denní rozdíl, časné herectví," vysvětluje Nitzsche. "Náš průměrný klient, který zahájí program správy dluhu, zvyšuje své kreditní skóre o 106 bodů během prvních 36 měsíců, ale obvykle je to úspěšné pouze tehdy, když se člověk dostane dříve, než půjde do sbírek."

Váš věřitel vám prodlouží dluh za slevu, protože chce získat tak zvané dluhy ze svých knih a protože může odepsat dluh jako ztrátu, přijde daňová období.

Nitzsche říká, že pokud provádíte měsíční platby, ale jsou nižší než minimální výše platby, váš věřitel to považuje za zmeškanou platbu a nakonec vás upozorní, že posílá dluh do sbírek.

Jak dluhové sběratelé dostanou svůj dluh?

Nyní agentura pro vymáhání pohledávek má svůj dluh.

Tato společnost třetí osoby, o níž jste asi nikdy neslyšela, vás začne kontaktovat - někdy častěji a agresivně - aby vás zaplatila.

Budou pravděpodobně hlásit svůj dluh jako "ve sbírce" třem hlavním úvěrovým kancelářím: Equifax, TransUnion a Experian - což ublíží vaší kreditní skóre.

Tyto agentury pro vymáhání dluhů zaplatí bankě zlomek částky, kterou dlužíte, aby si dluh z ruky. Cílem je však vydělat peníze tím, že vrátí celou částku.

Kdokoli, kdo získal správné licence od svého státu, se může stát sběrem dluhů. Tyto licence obvykle přicházejí s strmými poplatky a požadavky na dluhopisy, někdy mezi 5 000 a 20 000 dolary a schopnost získat finanční prostředky, aby si koupili tisíce dolarů dluhu najednou.

Agentury pro výběr dluhů se budou snažit mnohem víc, než vám půjde splatit dluh než původní věřitel.

Agentura může podat žalobu a doufat, že se neukážete u soudu. V takovém případě agentury vyhrávají standardně a mohou začít zdobit vaše mzdy, takže ignorujte žádné právní dokumenty, které obdržíte.

Není omezeno na to, kolikrát bude váš dluh koupen a prodán. Bude stále držen od agentury k agentuře, pokaždé za nižší cenu. Čím déle budete platit bez placení, tím méně vaše dluhy stojí za tyto společnosti.

Zde je další příležitost, abyste zastavili dluhy ve svých stopách. Dlužníci někdy mají větší flexibilitu než váš původní věřitel, aby vám nabídli vypořádání nebo měsíční platební plán.

Řekněme, že zemřelý příbuzný vás nechá 1 000 dolarů, ale dlužíte 2 000 dolarů. Pokud nabízíte inkasní agentuře 1000 dolarů, může to trvat. Koneckonců, některé peníze jsou lepší než žádné.

Buďte opatrní, ačkoli; odpuštěný dluh může mít dopad na daň z příjmů.

Sledujte podvody pro inkaso dluhů

Bez ohledu na to, v jaké fázi je váš dluh, dejte si pozor na podvody.

Pokud se podíváte na programy konsolidace dluhů nebo dluhové poradenství, proveďte svůj výzkum. Je to tak jednoduché, jak Googling název společnosti vidět, jak dlouho jsou kolem a jaký druh recenzí dostali, říká Nitzsche.

Zvažte práci s neziskovými organizacemi, které obvykle nemají velké rozpočty na reklamu. Jinými slovy, nevidíte "dostat z dluhu rychle!" infomercial na pozdní-noční televize z legitimního dluhu poradenská organizace, on říká.

Také, pokud jste soudní důkaz, je mnohem těžší pro agentury inkasa po vás. Když máte důkazní břemeno, nemáte žádné mzdy, aby si je obnažili, nebo váš příjem pochází od vlády ve formě veřejné pomoci.

Poznání stanovení omezení dluhu je také důležité. Nitzsche říká, že se to liší podle státu a typu dluhu, ale obecně se pohybuje od tří do patnácti let.

Po uplynutí promlčecího řádu nemohou sběratelé dluhů žalovat, ale mohou vás požádat o splacení peněz.

Znát svá práva

Existuje několik věcí, které sběratelé dluhů nemohou udělat podle zákona o spravedlivém dluhu.

Pokud máte podezření, že věřitel hraje mimo zákon, podejte stížnost u úřadu pro ochranu spotřebitelských financí nebo generálního prokurátora vašeho státu.

Pro začátečníky vám sběratelé dluhů nemohou kontaktovat v neobvyklém čase nebo na místě - například pozdě v noci, brzy ráno nebo v práci, pokud nemáte možnost přijímat osobní hovory.

Agentury vás nemusejí obtěžovat nebo vás hrozí násilím nebo zatčením. Nebo použijte profánní jazyk. Nebo volejte opakovaně.

Sběratelé nemohou předstírat, že jsou orgány činnými v trestním řízení nebo jakýkoli jiný vládní úředník.

Sběratel dluhů se může obrátit na jiné lidi, ale jen se vás zeptat, jak se k vám dostat - nezveřejňujte svůj dluh ani neprojednávejte, kolik dlužíte. Jediní lidé, s nimiž může agentura mluvit o vašem dluhu, jste vy, váš manžel a váš advokát.

Pokud sběratel ví, že máte advokáta, nemůže vás místo toho kontaktovat.

Pokud písemně sdělíte, že vás přestane kontaktovat, musí vaše žádost vyhovět, s výjimkou, že vám řekne, že vás přestane kontaktovat - nebo Vás informuje, že vás proti vám podává soudní žalobu.

Agentury jsou také povinny vám sdělit některé základní informace o dluhu, včetně jména věřitele, dlužné částky a způsobu, jakým můžete dluh zpochybnit nebo jej ověřit.

Váš postup: Byl jste někdy kontaktován sběratelem dluhů?

Sarah Kuta je vzdělávací reportér v Boulderu, Colorado, s nadšením pro víkendové vydělávání, renovace nábytku a dobré nabídky. Najděte ji na Twitteru: @sarahkuta.