Nedávno jsem dokončil životní cíl a konečně ukončil bakalářský titul. Po ukončení střední školy jsem nastoupil na vysokou školu, ale život a rodina se staly a musel jsem do nedávné doby odložit školu. Jsem rád, že říkám, že teď mám titul a skvělou práci v oboru.
Stejně jako většina studentů jsem odešel s hromadou dluhu studentských půjček. Prozkoumala jsem a skončila žádost o jeden z federálních alternativních platebních plánů. Když jsem obdržel svůj splátkový plán založený na příjmech, měsíční platba byla šokující nízká - a to ani nestačí na pokrytí úroků z úvěrů.
Co bylo víc šokující bylo datum ukončení: Jelikož jsem platil studentské půjčky v nějaké formě nebo jiné od prvního běhu na vysoké škole, můj úvěr měl být odpuštěn za více než 10 let.
Udělal jsem matematiku a měsíční platba plus měsíční částka, kterou bych musel ušetřit, abych zaplatil daně za odpuštěné půjčky (plus úroky), byl mnohem nižší než to, co bych musel zaplatit za splacení dluhu v tomto časovém rámci.
Jsem poměrně dobře placena za svou práci a očekávám, že v určitém okamžiku budeme prosazovat, ale nestačí, aby překonal rozdíl ve dvou plánech. Nedokážu si představit, že bych nikdy uzavřel mezeru mezi tím, co mne žádá, abych zaplatil, a co bych zaplatil půjčku.
Využil jsem měsíční přebytek, abych splatil některé kreditní karty a půjčky, které nebyly v plánu IBR, a vyhýbal se očekávanému daňovému úpadku na CD.
Kromě mé viny za využívání této mezery je s mým plánem něco špatně? Chybí mi nějaký pitomek, který mě opravdu rozbíjí později?
Děkuji za pomoc.
Lucky Loophole
Šťastný,
Gratulujeme vám ke svému titulu! Jaký úspěch.
Ale ach, vina studentské půjčky. Za okamžik to udělá nový diplom.
Dokonce i když máte plán splácení a dokonce i ty vědět budete mít tento dluh po většinu zbytku svého smrtelného života, stále existuje faktor viny. Pocit, že byste měli dělat víc.
Už jste někdy popadli kalkulačku, abyste si s čísly a podívejte se, jestli máte nějakou naději na rychlejší splácení dluhu studentských půjček? Udělal jsem to. Obvykle končí ve fetální poloze na gauči. Vysoká vyváženost způsobuje, že je těžké dosáhnout pokroku, pokud se nedostanete do nějaké hotovosti, jako je loterie nebo dávno ztracená teta. Jinak každý měsíc, kdy je účet splatný, dostanete připomenutí, jak dlouho musíte jít.
Ale vy děláte to správně, i když se vaše výplata na základě výnosů (IBR) zdá triviální. Úrokové sazby pro federální studentské půjčky jsou nižší než u jiných spotřebitelských dluhů, jako jsou kreditní karty. Dlouhodobé studentské půjčky jsou hrubé, ale jsou ve vašem vztahu k vašim penězům jen třetí kolo. Každý má třetí kolo.
Chcete-li vyvrátit část této viny, přestaňte přemýšlet o vaší studentské půjčce jako dluh a začněte přemýšlet o tom jako o jiném účtu. Namísto soustředění se na celkovou bilanci, mějte to měsíčně po měsíci a zaměřte se na to, co je zapotřebí Nyní. Pak uvolněte nějaký duševní prostor, abyste přemýšleli o vašich dalších finančních cílech, jako je zaplacení dluhu kreditní kartou nebo úspory na odchod do důchodu.
Necíť se špatně o meziprostoru - vážně. Od vás ke mně do zbytku Spojených států máme společně více než bilion dolarů za studentský úvěr. Vydejte se ven.
Teď, pár slov opatrnosti o tom venku.
Zeptala jsem se dvou odborníků o vaší situaci: právník Adam Minsky, jehož právnická kancelář se sídlem v Bostonu se specializuje na studentské půjčky, a poradce pro studentské půjčky Heather Jarvis.
Pokud ještě nemáte písemný důkaz o datu odpuštění, ujistěte se, že jej získáte a zkontrolujte ji třikrát. Minsky vysvětlil, že od doby, kdy IBR nebyla vytvořena až do roku 2008, nejdřív někdo mohl dostat své půjčky odpuštěné s 25-letým plánem placení by bylo 2033 - 15 let od teď. Pokud byste museli vrátit IBR do hry, vaše situace se může lišit. Bylo by vám potřeba konverzovat s federálním Centrem podpory studentských půjček, abyste ověřili svůj stav a požádali o důkaz. Vždycky získávejte důkaz, zvláště když si myslíte, že je v hře mezera.
Pokud jde o váš příjem, nezapomeňte založené na příjmech splácení. "Vaše současné nízké platby jsou pravděpodobně založeny na nízkém příjmu z minulého roku, a tak [nebude] trvat," varoval Jarvis.
Máte také chuť přemýšlet o daňové povinnosti týkající se zůstatku odpuštěného úvěru.
Jarvis vysvětlil, že odpuštění za veřejné půjčky pro ty, kteří pracují ve vládě nebo neziskové organizace, není zdanitelné jako příjem. Plány splácení založené na příjmech ve výši 20 nebo 25 let, v závislosti na plánu, vyžadují, aby odpuštění bylo zdaněno jako příjem.
Minsky navrhuje spolupracovat s daňovým poradcem nebo účetním, pokud jste tak již neučinili. "Měli by lépe zvládnout případné daňové důsledky odpuštění půjček," řekl v e-mailu. "Jakákoli daň vyplývající ze zrušení dluhu musí být zpravidla vyplacena buď najednou, nebo v poměrně krátké splátkové lhůtě s přidanými úroky a penězi a IRS má silné nástroje pro sběr, pokud dlužník nemůže platit."
Změny federálního práva by mohly ovlivnit vaši situaci, varoval i Minský. "Nevíme, jaká daňová právní krajina bude vypadat jako 10 až 15 let," řekl.
Doručená pošta je otevřená.Pošlete své obavy na [email protected] a uvidím, co mohu pomoci.
Odmítnutí odpovědnosti: Zvolené otázky a odpovědi se objeví v sloupci Penny Hoarder "Dear Penny". Nebudou schopni odpovědět na každý dopis (mohu jen psát tak rychle!). Vyhrazujeme si právo upravovat a zveřejňovat vaše dotazy. Nebojte se - vaše identita zůstane anonymní. Nemám psychologii, účetnictví, finance nebo právní titul, takže moje rada je pouze pro obecné informační účely. Já však slibuji, že vám poskytnu upřímné rady založené na mých vlastních poznatcích a zkušenostech z reálného života.
Lisa Rowanová je starší spisovatelka The Penny Hoarder.
Odeslat Váš Komentář