Jak získat peníze pod kontrolou, když jste s tím absolutně hrozní

Mám přiznání, které často neslyšíte od spisovatele osobních financí: Jsem strašný s penězi.

Nebo alespoň já byl.

Dostal jsem se mnohem lépe, protože jsem věděl něco o penězích doslova se stal mou úlohou, ale všude jsem byl strašný - vydělávat peníze, šetřit peníze, vědět, co ve světě jsem utrácel peníze nebo kde můj příští výplatu přicházel.

Teď už vím, že jsem mohl v průběhu let dělat spoustu jednoduchých věcí, abych udržel mé finance v lepší podobě - ​​i když jsem byl mrtvý.

Pokud jste měli strašný, strašný, žádný dobrý, velmi špatný čas s penězi, i zde je několik věcí, které jsem zjistil, které by vám mohly pomoci získat vaše výdaje, vydělávat a dluhy pod kontrolou.

Bonus: Žádný z nich nebude trvat hodně času nebo úsilí. vím přesně jak málo chcete myslet na peníze, pokud vám to pomůže.

1. Zjistěte, kde dlužíte peníze

Jedním z nejhorších účinků nevěnování vašich financí je pohřbít se pod obrovskou hromadou dluhů.

Od studentských půjček na kreditní karty až po zdravotní náklady před Obamacare jsem zakryl uši a oči a nechal mi pomalu růst dluh.

Díky identifikaci volajícího jsem přestal telefon odpovídat - pokud neslyším kolektory dluhů, jsou to opravdu?

Tohle všechno la-la-laže když jsem konečně chtěla opravit, byla moje dluhová situace obrovským problémem. Netušila jsem, kdo má dluhy. Teď, když jsem byl připraven poslat šek, neměl jsem tušení, kam ho poslat.

Kredit Sesame byl záchranář.

Aplikace vám dává a bez kreditní karty - včetně kreditní skóre - a poskytuje vám doporučení a finanční zdroje.

Špatná zpráva: Zjistil jsem, že mé kreditní skóre bylo slabé 528. Yikes.

Dobrá zpráva: Credit Sesame mi ukázal rychlý pohled na můj celkový dluh plus všechny faktory, které přispívají k mému nízkému skóre: využití úvěru, věková hranice, dotazy, kombinace účtů a historie plateb. A vypisoval věřitele a inkasní agentury, které chtěly mé peníze.

Navíc Credit Sesame nabídl na základě mé situace konkrétní kroky, které by mi pomohly pracovat na mém kreditní skóre.

Aplikace můžete zaregistrovat a stáhnout zde.

2. Začněte platit někdo - někdo - zpátky

OK, těžká část. Musíte začít skutečně splatit dluhy. Ale když je seznam dlouhý, možná nevíte, kde začít.

Mějte na paměti jednu věc: Pokud jde o vyplacení dluhu, nejdůležitější je, abyste začali. Kdekoli.

Když sedíte na nezaplaceném dluhu, pravděpodobně vzniknou úroky a poplatky. Čím déle budete čekat splácení, tím více budete platit v dlouhodobém horizontu.

Chcete-li se rozhodnout, který dlužník provede vaši první kontrolu, zvažte tyto dvě populární myšlenkové myšlenky:

• The metoda dluhu sněhové koule, kterou propagoval Dave Ramsey, navrhuje, abyste zaplatili jednu kreditní kartu (nebo půjčku) najednou, a to od nejnižšího zůstatku. Kontrola vašeho seznamu vám uspokojí vaši potřebu okamžitého uspokojení.

• The metoda dluhové laviny, odpověď odborníků na osobní finance naznačuje, že nejdříve zaplatíte dluh s nejvyšším úrokem bez ohledu na zůstatek. To vám pomůže vyhnout se hromadění zájmů a ušetřit peníze z dlouhodobého hlediska.

Metoda sněhové koule je vyrobena pro lidi jako ty a já.

Nechceme se příliš rozrušit o tom nejdokonalejší finanční rozhodnutí, ale dosažení několika jednoduchých cílů stačí k tomu, abychom nás motivovali k další práci.

3. Zjistěte, kde jsou všechny vaše peníze

Chcete-li mít přehled o svých výdajových návycích, používám Trim, Facebook messenger nebo textový bot, který vám pomůže udržet si zodpovědnost. Je to jako osobní finanční pomocník, který žije v telefonu.

Umožňuje mě vidět, kde se mé peníze dělají (nebo jsou zbytečné) tím, že mi ukazují nejnovější transakce kdykoliv se zeptám. Také mi ukáže, kolik jsem na Amazonu nedávno strávil, takže se mi podaří zjistit, zda se mé impulzivní ebook nákupy dostanou mimo kontrolu.

Nejlepší část o Trim je zdaleka to vám pomůže vyjednávat účty se společnostmi jako Comcast, Time Warner, charta a další hlavní poskytovatelé. Pomáhá vám zrušit opakované výdaje, které již nepotřebujete (jako jsou časopisy, poplatky za výcvik atd.).

Protože je to bot a nemá mnoho důležitých věcí, které můžete dělat celý den, jako vy, Trim bude pokračovat ve vyjednávání, dokud se vám nepodaří ušetřit peníze. Je zdarma k použití a drží jen 25% všeho, co vám ušetří.

Chcete-li získat tento malý bot ve vašem životě, zaregistrujte se na Facebooku nebo vaši e-mailovou adresu.

4. Vytvořte jednoduchý rozpočet (nevyžaduje se žádná tabulka)

V tomto bodě nebudete překvapeni, když se učíte, že nenávidím rozpočtování.

Moje chutě a plány se rychle mění, takže Nikdy nedokážu přesně předpovídat, kolik budu trávit za měsíc, řekněme, potraviny, oblečení nebo plyn. V březnu mohu být super do salátů z kale, ale v červnu se pravděpodobně vrátím do většiny stravy s makaróny a sýrem.

Ale jeden z našich spisovatelů objevil rozpočet, který mohu dostat za sebou. Je to z neočekávaného zdroje: kniha z roku 2006 americká senátorka Elizabeth Warren a její dcera Amelia Warren Tyagi.

Rozpočet se řídí pravidlem 50/20/30:

• 50% vašeho měsíčního příjmu je maximální částka pro nejdůležitější: bydlení, jídlo, služby a minimální platby kreditní kartou.

• 20% směřuje k finančním cílům: odchod do důchodu a další investice, splácení dluhu a úspory za mimořádné události a jachtu, na kterou jste se podívali.

• 30% jde na osobní výdaje - tj. Mít život. Stravování, pití s ​​galsy, prázdninami a Netflix by nemělo stát víc než třetinu svého rozpočtu.

Jednoduché výdajové stropy mi usnadňují, abych své výdaje udržoval v nějakém pořadí, aniž by posedl tabulky a tabulky. (Ooo! Já bych měl chytit koláč na můj další obchod s potravinami ...)

5. Začněte investovat jen malou část peněz

Investování se může zdát zastrašující, ale proč ne vyzkoušet mikro verzi?

Stash umožňuje snadné začít investovat - a zaujmout bonus na registraci ve výši $ 5. Nemusíte mít MBA nebo dokonce dělat celou cestu přes "The Big Short", abyste pochopili, jak investovat s touto aplikací.

Jednoduše propojujete svůj bankovní účet a Stash dělá zbytek tím, že vytáhne stanovenou částku a investuje ji na akciový trh na základě vašich zájmů.

Získat bonus $ 5:

1. Stáhněte aplikaci Stash.
2. Propojte svůj bankovní účet a rozhodněte, kolik chcete každý týden automaticky investovat.
3. Pravděpodobně vás nebude zachránit natolik, abyste odešli do důchodu, ale je to skvělý způsob, jak se seznámit s investováním.

6. Zmáčkněte všechny vaše zmatené dluhy do jednoho jednoduššího dluhu

Jedna velká překážka splácení dluhu včas? Tolik měsíční platby za správu.

Konsolidace vašeho dluhu by mohla zjednodušit celý proces a podstatně snížit vaše měsíční platby.

Mnozí z nás jsou rozdrceni kreditní kartou úrokové sazby severně od 20%. Pokud jste na stejné lodi, mohlo by to stát za to, že si můžete uvědomit, zda můžete dluh konsolidovat a refinancovat.

Dobrým zdrojem je platforma spotřebitelských finančních technologií Dokonce finanční, které vám pomohou s vámi napodobit správnou osobní půjčku pro vaši situaci.

Stránky vyhledávají věřitele, aby vám odpovídali individuální nabídkou úvěru ve třech krocích. Jeho platforma vám pomůže vypůjčit až 100 000 dolarů (bez zajištění) s pevnými úrokovými sazbami od 4,99% a termínů od 24 do 84 měsíců.

7. Řešit svůj studentský úvěr dluh (ano, musíme to řešit)

Dluh studentských půjček je unikátní šelma.

Zapojí vás do této podivné záležitosti s alma mater, vládou, nějakou soukromou společností, o které si stěží uvědomujete, banky a někdy sběratele dluhů. Není to zábavná párty.

Abych to udělal trochu jednodušší, jedním z mých prvních kroků po koleji bylo aktualizovat můj plán splácení úvěrů (protože mě stále volal poradce finanční pomoci a to mi poradila, když jsem konečně odpověděl).

Nemohla jsem si dovolit standardní měsíční platby, proto jsem požádala o přímý konsolidační úvěr, který kombinoval mé více úvěrů do jednoho s průměrnou váženou úrokovou sazbou a delším splatným obdobím.

Poté jsem požádal o splátkový plán založený na příjmech, který by mě na základě mého příjmu omezen na měsíční platby.

Máte-li soukromé půjčky nebo se vám nelíbí podmínky splácení, které získáte s přímým konsolidačním úvěrem, zvažte refinancování studentských půjček. Pracuje hodně jako úvěry na přímou konsolidaci, kromě toho, že to děláte prostřednictvím soukromého věřitele místo federální vlády.

Prostřednictvím tržiště, jako je Důvěryhodný, můžete refinancovat federální i soukromé studentské půjčky.

Důvěryhodná vás spojuje s věřitelem, který nahradí vaše více úvěrů jednou půjčkou, případně s nižší úrokovou sazbou a / nebo nižší měsíční platbou, což vám může pomoci ušetřit peníze i dlouhodobě.

Může to vypadat jako malý rozdíl, ale nižší úroková míra může znamenat spoustu úspor v průběhu času. To pomáhá grad Ashley Williams zachránit více než 18.000 dolarů v úrocích po dobu jejího úvěru!

Zadejte své informace na hodnotu Credible abyste zjistili, jaká by mohla být vaše nová úroková sazba.

8. Nezapomeňte, že 401 (k) jste začali, že jeden čas

Máte 401 (k)? Jste na správné cestě. Nepřehlédněte to.

Jo já vím. To je přesně to, co byste raději dělali, protože je to nudné a komplikované.

Ale musíte se ujistit, že váš účet dělá to, co potřebujete. Já vím, že jsem se do toho účtu pokusil a dešifrování informací - nebo jejich nedostatek - může být těžké.

Na to je robo-poradce. Společnost Blooom, investiční poradenská firma registrovaná společností SEC, optimalizuje a sleduje vaši firmu 401 (k).

Několik z nás Penny Hoarders používá tuto službu. Poskytuje vám zdarma počáteční kontrolu 401 (k) a trochu důvěrněji se seznámíte s vaším účtem. Zjistěte, zda placíte příliš mnoho skrytých poplatků, zda máte odpovídající částku investovanou do akcií versus dluhopisů, takové zábavné věci.

Následně je nástroj 10 dolarů měsíčně, abyste mohli nadále sledovat váš účet pro odchod do důchodu. Nechte Blooom vědět o vašem cílovém věku odchodu do důchodu a jeho poradci vám mohou pomoci získat tam investováním více a méně agresivně.

9. Prodávejte veškeré věci, které jste nikdy nepotřebovali na prvním místě

Lucky pro mě, v průběhu 20. let, kdy jsem byl nejhorší při správě peněz, jsem z toho neměl moc.

To znamená, že jsem neudělal moc impulsní nakupování nebo binging - protože jsem prostě neměl peníze. Nedělejte si chybu: Kdybych měl stabilní příjem, měly by moje šatny plné drobných ručně vyřezávaných polštářů z indie uměleckých veletrhů.

Pokud jste požehnáni s disponibilním příjmem a nedostatek kontroly impulsů, pravděpodobně máte pár politováníhodných rozhodnutí ukrytých ve vašich skříních, garážích a skříňkách.

Společnost Decluttr zakoupí všechny vaše staré disky CD, DVD a BluRay, stejně jako videohry, herní konzole, smartphony a tablety.Proveďte skenování svých položek pomocí telefonu a Decluttr vám pošle etiketu. Položte ho do krabice, pošlete ji a vaše peníze se objeví na vašem účtu za pár dní. (Plus zadejte kód FREE5 za extra 5 dolarů při pokladně.)

Můžeme prodávat prakticky cokoli jiného na leto. Tato intuitivní aplikace vám umožní zachytit fotografii a vypsat položku za méně než 30 sekund. Odstraňuje potíže s prodejem věcí on-line a je 100% zdarma k použití.

10. Zastavte smazání e-mailů

Ukázalo se, že smazání e-mailů může stát drahé peníze. Zaujatý?

Jedna z našich tajných zbraní je nazývána Paribus - nástroj, který získá peníze zpět na vaše online nákupy. Můžete se zaregistrovat zdarma, a jakmile to uděláte, prohledá vaše e-mailové archivy. Pokud zjistí, že jste něco koupili od jednoho ze sledovaných maloobchodníků, bude sledovat cenu položky a pomůže vám vrátit peníze kdykoliv, když dojde k poklesu ceny.

Navíc, pokud se vaše zaručená zásilka objeví pozdě, Paribus vám pomůže získat peníze zpět za to, co jste zaplatili za přepravu.

11. Otevřete bankovní účet, který vám rozumí

Co vám v poslední době provedl váš bankovní účet? Pokud nepracujete s velkým množstvím finančních prostředků, nemusíte o tom přemýšlet. Kdo se stará o APY, pokud tam nikdy nemáte peníze?

Ale měli byste se starat o další faktory, včetně:

• Minimální požadovaná vyváženost

• Minimální požadovaný měsíční vklad

• Měsíční poplatky

• Poplatky za ATM

• Kontokorentní politika

Zvažováním těchto faktorů při výběru bankovního účtu byste mohli ušetřit spoustu peněz.

Například "Ochrana proti přečerpání" zní jako užitečná funkce, ale může to být skutečně nebezpečné. Může se stát v rozpacích, když pokladník odmítne vaši kartu v lince pro odběr potravin. Ale přinejmenším nebudete utrácet za vaše prostředky a vynášejte směšné poplatky.

Pokud jste o tom nikdy nemysleli, nemějte strach. Ani já neměl. Zde jsou některé překvapivé tipy, které vám pomohou vybrat si bankovní účet, když jste zlomil.

Dana Sitar ([email protected]) je redaktor starších spisovatelů / zpravodaje v The Penny Hoarder. Řekni ahoj a řekni jí dobrý vtip na Twitter @danasitar.