GF ¢ 031: Je univerzální životní pojištění Ripoff?

http://traffic.libsyn.com/goodfinancialcents/GFC_031_.mp3

Prodávejte je co chcete, ne to, co potřebují.

Bohužel se to stalo LOTem v našem oboru.

Stíní finanční poradci budou prodávat vzájemné fondy, renty, REIT, peněžní pojistné plnění - v podstatě vše, co by jim mohlo být více smysluplné (formou provize) místo klienta.

Zdá se, že tomu tak je v téměř každé univerzální životní situaci, kterou jsem kdy potkal.

Často je tou cenou jako "skvělá investice", nabízející věci jako bezcelní peníze, stejně jako Roth IRA, záruka jistiny, a dál a dál.

Pokud jste byli čtenářem blogu, budete vědět, že jsem pevně přesvědčen, že ve správné situaci by finanční produkt mohl fungovat, ale stejně jako neviditelné anuity, stejně platí pro univerzální životní pojištění typy.

Nedávné potenciální klientské setkání to dokazuje příliš perfektně.

Najděte nejlepší životní pojištění

Zadejte PSČ níže a ujistěte se, že jste klikli nejméně na 2-3 společnosti, abyste zjistili nejlepší cenu.

Univerzální životní pojištění použité špatně

Oba manžele a manželka jsou v současné době na začátku 40. let a nemají mnoho úspor.

Manžel měl dobrou vládní práci, ale byl nucen odstoupit a v současné době pracuje na částečný úvazek. V době odchodu do důchodu nemají k úspoře nic moc a mnohé z jejich minulých úspor byly vyčerpány, což pomohlo špatnému rodinnému příslušníkovi.

Sedm let předtím jim jejich pojišťovací agent prodal a 1 milion dolarové pojistné smlouvy (které plně podporuji) a univerzální životní politiku ve výši 100 000 dolarů (kterou totálně nepodporuji).

Zeptal jsem se klientů, proč od počátku přijali univerzální životní politiku, a jejich odpověď byla, že manžel chtěl něco, co by se staralo o jeho ženu, kdyby se mu něco stalo.

Pojem politika je pro to ideální. Univerzální život to také dělá, ale je mnohem dražší.

Platil 101 dolarů za měsíc za univerzální životní politiku a 88 dolarů za měsíc za politiku 20 let. Pokud se ujistí, že jeho manželka byla postaráno, byl jeho záměrem uzavřít oba zásady, pak podle mého názoru poradce zkrátil. Klient mohl zakoupit politiku s mnohem větším termínem a použil rozdíl, aby mohl začít financovat svůj odchod do důchodu. Agent se snažil tuto politiku prodat jako investici později.

Tady je to ještě horší.

Potápění do čísel: zákazník si v říjnu 2007 vybral politiku a od té doby platí 101 dolarů. Na konci minulého měsíce, květen 2014, měl klient dal celkem 7.949 dolarů do politiky.

Celková akumulovaná peněžní hodnota činila 6 000 USD, a odevzdání hodnoty 5.900 dolarů.

Jak je to pro investici?

Neříkám, že univerzální životní pojištění je hrozná investice, ale vícekrát než nikdo, je přebytek pro někoho, kdo ji nepotřebuje. Manžel a manželka nepřispívali k žádným plánům na odchod do důchodu nebo k IRA, když uzavřeli politiku, což by měl poradce požádat.

Místo toho, aby dali peníze do drahé univerzální životní politiky, měli financovat 401k nebo Roth IRA.

Pokud uvažujete o koupi univerzálního pojistného životního pojištění, zde jsou pravidla, která musíte dodržovat:

Pravidla pro univerzální životní pojištění:

1. Máte lepší pojištění.

Jednou jsem se setkal se situací, kdy 26letá žena, 26letá singl ženské, byla prodána univerzální životní politika ve výši 1 milion dolarů. Pojišťovací agent ji zaslal jako garantovaný spořicí účet, který nabízel někde v rozmezí od 6% do 7%. Řekla jí, že nikdy neztratí svého ředitele, a že ona bude mít velké peníze.

Ukázalo se, že skutečně měla univerzální životní pojištění ve výši 1 milionu dolarů. Měla za měsíc platit za měsíc dobrý kus a když se stalo, že zaplatila za čtvrtletní prémii, podnítila ji, aby vyšetřovala, co přesně má, protože v krátkodobém časovém horizontu ji měla , neviděla ten 6% zájem, o němž se agent zmínil.

Poté, co jste se obrátili na kancelář agentury, zjistila pravdu. Byla prodána univerzální životní pojištění ve výši 1 milionu dolarů. Když se to dozvěděla, její bezprostřední otázka byla, proč 26letá žena, která není ženatá, bez dětí, která má 100 000 dolarů z dluhů studentských půjček, potřebuje 1 milion pojistného životního pojištění?

Samozřejmě, back office nemohla odpovědět na tuto otázku a odložila to agentovi. Není pochyb o tom, že neměla potřebu pojištění, a proto nepotřebovala univerzální životní politiku.

2. Máte také lepší pojištění.

Nevadí mě, když poradce nebo životní pojišťovna prodává univerzální životní pojištění jako investici, která má také ochranu. Pokud s tím vedou a ani nemají diskusi o termínovém životním pojištění, okamžitě se přidávají do mého seznamu finančních poradců, které bych chtěl dát do tváře. Dlouhodobé životní pojištění je nečisté a to je místo, kde musíte začít, než zakoupíte jakýkoli typ univerzální životní politiky.

Abych to porovnal, koupil jsem pojistnou smlouvu o životním pojištění v hodnotě 2,5 milionu dolarů za 2,500 dolarů ročně jako roční pojistné.Když jsem začal dělat nějaké dotazy ohledně univerzální životní politiky pro sebe, je to, co jsem našel.

Mějte na paměti v mé osobní situaci, že jsem nemohl dát do Roth IRA kvůli omezení příjmů. Díval jsem se na univerzální životní politiku jako na dlouhodobý úsporný nástroj. (poznámka: politika, kterou jsem zkoumala, byla indexovaná univerzální životní politika).

Kdybych strukturoval univerzální životní politiku tam, kde bych platil 10 000 dolarů za rok za prémiu a dělal by to 10 let, to by mi poskytlo smrt za 285 743 dolarů. Politika nabízí možnost hromadit hotovostní hodnotu, ale garantovaná sazba je 3% před výdaji.

V době, kdy mi bylo 60 let, jsem mohl získat obrovský $ 104,000.65 zaručený. Existují určité vazby na trh, kde by hodnota mohla být mnohem větší. Kdybych průměrně dosáhl 5,5%, tak by to bylo 249,365 dolarů, ale jak vidíte, mít na smrt 285 000 dolarů by mi trvalo 10 tisíc dolarů ročně po dobu deseti let, což daleko přesahuje výdaje na pojistné na životní pojištění politika.

3. Roth IRA a / nebo 401 (k) je nutností.

Pokud vás osoba, která vás nakládá s univerzálními smlouvami o životním pojištění, používá frázi "Je to investice jako Roth IRA", tak proč v tom sakra neříkají, že nejprve otevřete Roth IRA? Roth IRA by vám měl dát větší bang za váš peníze a nebude mít vysoké náklady na pojištění spojené s tím. Totéž platí pro 401 (k).

Přednostně bych rád viděl, že by někdo zbyl jak 401 (k), tak i Roth IRA, než dokonce prozkoumá nějaký druh univerzální životní politiky. Pokud vás člověk hodí k univerzálnímu životnímu pojištění a ani se neptá, zda dáváte peníze do svého důchodového účtu nebo ne, víte, že jsou skrytě. Pohybujte rychle.

4. Porovnávali jste ceny několika nosičů.

V původním případě výše, kde jednotlivec platí 101 dolarů za měsíc za univerzální životní politiku ve výši 100 000 dolarů, jsem dokázal porovnat sazby a zjistit, jestli by mohli platit i méně, než zaplatí, pokud by to chtěli zachovat.

Ukázalo se, že jsem našel několik dopravců, které byly mnohem méně než 101 dolarů za měsíc, které platili, od nejvýznamnějších životních pojišťoven ve Spojených státech. Nejlepší volba, kterou jsem zjistil, byla ve skutečnosti 40 dolarů měsíčně levnější než to, co platili, a to za celkové úspory jen necelých 500 dolarů ročně.

Pokud jste plně odhodláni přijmout univerzální životní politiku, ujistěte se, že osoba, která ji prodává, má schopnost pracovat s více dopravci. Pokud pracují pro společnost s velkými krabicemi, která může nabídnout pouze jedno řešení, pak byste měli alespoň získat nabídku s někým jiným.

Je univerzální životní pojištění skutečně Ripoff?

Krátká odpověď je ne. Univerzální životní pojištění není rópí, ale mělo by lepší smysl pro to, co se snažíte dosáhnout. Například jsem viděl tyto typy politik, které se používají pro účely plánování majetku, aby se více přenesly na dědice klientů. V těchto případech má univerzální životní pojištění značný smysl.

Pro páru, který byl prodán univerzální životní politikou výše, navrhl jsem, aby se obrátili na svého agenta a zjistili, proč právě prodávali politiku na prvním místě.