Řekněme, že jste v pokladně v obchodě s potravinami a vyzdvihnete několik položek týdne. Váš součet činí 25 dolarů, ale ve svém běžném účtu máte pouze 10 dolarů.
Mohlo by to být trochu trapné, kdybyste položili nějaké položky zpět nebo vložili kartu a nechali ji uložit. To je okamžik, kdy ochrana proti přečerpání může poskytnout pomocnou ruku.
Podle Úřadu pro ochranu spotřebitelů spotřebitelů, přestože ochrana mohlo by vás ušetřit trochu rozpaků, stojí vás to velké peníze. V průměru lidé, kteří přečerpávají své účty často - více než desetkrát za rok - ztrácejí každoročně 450 dolarů bankovních poplatků, když se přihlásí k zajištění kontokorentní ochrany ve srovnání s přečerpávajícími, kteří nemají.
A tito lidé si to pravděpodobně nemohou dovolit.
Nedávná studie CFPB zjistila, že "většina těchto častých nadměrných schodků je finančně zranitelná, s nižšími denními zůstatky a úvěrovými výsledky než lidé, kteří tak často nečerpávají."
Nyní CFPB chce, aby banky učinily jasnější, kolik poplatků byste mohli dlužit, pokud použijete ochranu proti přečerpání.
CFPB chce, abyste věděli, než dlužíte
CFPB vytvořila čtyři prototypové formuláře, které by banky mohly použít k nahrazení svých současných formulářů pro zveřejňování poplatků. Nové formuláře CFPB zvýrazňují poplatky a zpřímají spotřebitelům, kdy vzniknou poplatky a kolik tyto poplatky budou stát.
Formuláře CFPB obsahují výpočet z výše uvedeného příkladu obchodů s potravinami.
V příkladu CFPB stanovuje dvě možnosti. Pokud odhlásíte ochranu proti přečerpání, obchod odmítne vaši kartu a nebude vám účtován žádný poplatek. Vaše pýcha může být mírně pohmožděná, ale stále budete mít $ 10, které jste začali.
Pro ty, kteří si zvolí ochranu proti přečerpání, formulár stanoví, co se stane dále. Poplatek ve výši 25 USD bude schválen v registru. Tím vyčerpáte 10 dolarů, které jste měli v banku, a vložili jste do díry, aby pokryly zůstatek ve výši 15 dolarů na nákup, plus poplatek za kontokorentní úvěr ve výši 34 dolarů.
To znamená, že se dostanete k nákupu domů, ale vy zaplatíte 49 dolarům vaší bance.
A pokud si neuvědomíte, že jste hned přečerpán, může být vaše karta schválena až šestkrát za den dříve, než bude odmítnuta. To by znamenalo poplatky ve výši 204 dolarů Plus náklady na položky, které jste koupili.
Konečně příklad také vysvětluje, že pokud nedokážete vyúčtovat celý zůstatek do pěti dnů, bude vám banka účtovat 5 dolarů každých pět pracovních dnů, dokud ji nezaplatíte.
"Naše studie ukazuje, že finančně zranitelní spotřebitelé, kteří se rozhodnou pro přečerpání rizika, způsobí vyčerpání poplatků při používání debetní karty nebo bankomatu," uvedl ředitel CFPB Richard Cordray ve svém prohlášení. "Naše nové prototypy předběžného zveřejnění předtím, než vám dlužíme, jsou navrženy tak, aby pomohly spotřebitelům lépe porozumět důsledkům rozhodnutí typu opt-in."
Zatímco CFPB zjevně neříká lidem, aby se z této ochrany vzdali, chtějí, abyste věděli, do čeho se dostanete, pokud je používáte.
Chraňte se před ochranou proti přečerpání
V současné době platí, že 18% bankovní populace každoročně vyplácí bankám 91% kontokorentních poplatků, což jim pomáhá zvýšit poplatky za 11 miliard dolarů. Ale nemusíte být jedním z těch lidí.
Máme několik způsobů, jak se můžete chránit a udržet váš rozpočet neporušený.
Nejprve zrušte ochranu proti přečerpání a vypněte funkci automatického placení plateb. Mohlo by být trochu trapné, kdyby se vaše karta neočekávaně odmítla, ale je to lepší než finanční bolest platit pobuřující poplatky, které se mohou rychle přidat.
Splácení vašich účtů ručně také umožňuje ovládat, kdy se dostanou z vašeho bankovního účtu.
Odtud spusťte nouzový fond. Odložení pouhých 10 dolarů každý týden vám v průběhu roku poskytne 520 dolarů. Do tohoto fondu se můžete dostat, když se objeví neočekávané výdaje.
Konečně použijte aplikace pro online bankovnictví a textové oznámení, abyste vždy věděli o své zůstatek.
Přihlášení k získání denní textové výstrahy z vaší banky vám zajistí, abyste vždy přesně věděli, kolik peněz máte. Můžete také nastavit limity a přijímat oznámení, když zůstatek vaší banky klesne pod určitou hranici, nebo můžete zkontrolovat zůstatek v průběhu dne pomocí aplikace vaší banky.
Tím zajistíte, že nízká vyváženost vás nikdy nepřekvapí a obchod nikdy neodmítne vaši kartu za nedostatečné finanční prostředky, pokud se odhlásíte z ochrany před přečerpáním.
Desiree Stennett (@desi_stennett) je spisovatelka personálu v The Penny Hoarder.
Odeslat Váš Komentář