Než získáte tuto kreditní kartu, ujistěte se, že znáte toto klíčové číslo

Příběhy lidí, kteří jsou v dluzích tisíce dolarů, jsou celkem běžné.

Ale ve většině případů to nebylo jen dluh, který se jim dostal dovnitř.

Pokaždé, když nezaplatí svůj zůstatek v plné výši, byly účtovány úroky. Časem se úrokové sazby zvyšují.

Tam je Tanya LaPrad, která čelila měsíčním úrokovým poplatkům ve výši 358 dolarů za dluh z kreditní karty ve výši 20 000 dolarů dříve, než začala plán správy dluhů.

A Joe Mihalic, který si vybral 95 000 dolarů ze studentských půjček, aby šel na Harvard Business School a uvědomil si, že zaplatí 42 000 dolarů z úroků před tím, než si zaplatí dluh, pokud bude dodržovat minimální platební lhůtu.

Morálka všech těchto příběhů? Přečtěte si jemný tisk.

Pokud jste si půjčili peníze, pravděpodobně jste viděli zkratku APR. Ale co to znamená a jak vám to může ublížit?

Co je APR?

APR představuje roční procentní sazbu. Jinými slovy: Procento, které zaplatíte za rok, abyste si půjčili peníze.

"Přemýšlejte o tom takto - když si koupíte jakékoliv služby, musíte něco zaplatit," řekl Kathryn Hauer, finanční plánovač a investiční poradce v Jižní Karolíně.

"Vypůjčování peněz je druh služby a musíte zaplatit částku za tuto službu."

Hauer vysvětlil, že APR zahrnuje skutečné náklady na půjčování peněz (úroková sazba) a další položky, jako jsou pozdní sankce a poplatky za transakce.

Existují dva typy APR: nominální a efektivní.

Typicky to, co vidíte inzerované u většiny úvěrů, je nominální průměrná měsíční mzda. Je to dobrý ukazatel pro porovnání úvěrů, protože zahrnuje jak úroky, tak poplatky.

Když srovnáváte dva úvěry, podívejte se na to, jak se průměrná úroková sazba každého z nich porovnává s úrokovou sazbou. To vám řekne, která půjčka přichází s vyššími poplatky.

Zde je rychlé rozdělení:

Nominální průměrná měsíční mzda je jednoduchá míra výpůjčky peněz za jeden rok. Pokud si půjčíte 1 000 dolarů s 20% sazbou, zaplatíte 200 dolarů, abyste si půjčili peníze za jeden rok.

Zde je vzorec: $ 1000 x 0,20 = $ 200.

Účinná sazba za rok, známá také jako efektivní roční sazba (EAR) nebo roční procentní výnos (APY), bere v úvahu složení. V takovém případě vám věřitel úročí úroky, které vám již byly účtovány.

Pro výpočet efektivní roční míry (EAR) použijte tento vzorec: EAR = (1 + r / m) m - 1, kde r je úroková sazba jako desetinná čísla a m je počet zkrácených období.

V tomto případě (1 + 0.20 / 12) 12 - 1 = 0.2194, nebo 21.94%. Nyní vám $ 1.000, které půjčujete za jeden rok, měsíčně složené, vám půjčí 219,40 dolarů.

Rozdíl 20 dolarů v tomto příkladu nemusí vypadat hodně, ale co když půjčujete 10 000 dolarů? Nebo 30 000 dolarů?

Mlčeně, že? Nebojte se matematiky. Udělejte to, pokud můžete, ale nezapomeňte požádat svého věřitele, jak se vypočítá úročení. Je to složené? Pokud ano, jak často?

Co určuje vaše APR?

Poskytovatelé úvěru využívají vaše kreditní skóre k určení dluhopisu, a je založen na vaší dřívější kreditní historii, stejně jako další faktory.

"Někdy lidé nemají jinou možnost, než zaplatit vysokou roční úrokovou sazbu, protože mají špatný úvěrový rekord a věřitel se obává, že dlužník nebude schopen splácet půjčku," uvedl finanční plánovač David Blount z Ovieda na Floridě.

"Když věřitelé považují dlužníky za" vysoké riziko ", účtují více za zapůjčení peněz v případě, že se nikdy nevrátí zpět."

V některých případech, můžete skutečně vyjednajte si cestu k nižšímu dubnu. Finanční plánovači na adrese LearnVest mají dokonce šikovný skript pro volání vaší kreditní společnosti a vyjednávání o cestě k nižšímu dubnu.

Někteří věřitelé účtují fixní úrokové sazby, což znamená, že zůstávají stejné po celou dobu trvání úvěru, zatímco ostatní účtují variabilní úrokové sazby. Tyto sazby se mohou pohybovat nahoru a dolů na základě základního indexu, jako je americká základní sazba.

Blount také poukázal na to, že věřitelé mohou mít více úvěrů za úvěr, o které máte zájem. Mohou nabídnout nízkou úvodní sazbu, aby získaly vaše podnikání, ale po uplynutí určitého časového období může dojít ke zvýšení sazby daně z přidané hodnoty.

Společnosti z oblasti platebních karet mohou také nabízet odlišné roční úrokové sazby za různé druhy služeb a transakcí, jako jsou zálohy nebo převody peněžních prostředků.

Sečteno a podtrženo

Můžete být typ člověka, který vám každý měsíc vyplácí celý kredit. A ty bys měl, kdybys mohl.

Ale vy byste mohl být jeden krok od toho, abyste nebyli schopni zaplatit celou rovnováhu. Řekněme, že ztratíte svou práci a těžko hledáte jinou.

Začnete platit úroky.

Srovnání APR vám pomůže při výběru kreditní karty nebo půjčky. Získejte nejnižší sazby, i když si myslíte, že budete platit pravidelně.

"Budete-li si schopni porozumět fungování APR, budete věrnějším zákazníkem, který si nejste jisti," řekl Hauer.

"Když srovnáváte sazby za získání barevných vlasů, opravy auta nebo prohlídky s kajakem, ujistěte se, že znáte přesné náklady, včetně případných dalších poplatků. Když se podíváte do nejlepšího místa, kde si můžete půjčit peníze, můžete použít APR ke srovnání a správnému rozhodnutí. "

Ještě lepší, pokud nemáte půjčovat peníze, ne.

"Úspory na nákup a platbu hotovosti je jednou z nejlepších alternativ, jak se dostat do smrtelné spirály příliš velkého dluhu," řekl Blount.

Váš obrat: Pokusili jste se někdy vyjednat nižší duben?

Sarah Kuta je vzdělávací reportér v Boulderu, Colorado, s nadšením pro víkendové vydělávání, renovace nábytku a dobré nabídky. Najděte ji na Twitteru: @sarahkuta.