16 Surefire způsoby, jak přežít vaše peníze

Jste oficiálně vysloužilý.

Nemusíte se probudit na tento nepříjemný budík.

Slunce svítí a jediné, čeho se musíte bát, je, když se dostanete k odpolední siestě.

Pak vás napadne ...

Mohu si opravdu dovolit tento životní styl?

Spal jsem dost?

Mám ty správné investice?

Potřebuji se naučit, jak ušetřit peníze rychleji, než to opravdu udělám?

Váš klid rychle zmizí a je nahrazen ohromující panikou.

Nemůžete dostat z hlavy tupou myšlenku - "Přežiju mé peníze?”

To je v pořádku. Vezměte DEEP dech a vydechněte.

Vážně. Udělej to teď.

Jedním z nejčastějších obav o odchodu do důchodu je možnost přežití vašich peněz.

S lidmi, kteří nyní žijí dobře do 80. let a často do 90. let, je to legitimní zájem.

Ve skutečnosti můj nejstarší klient nedávno oslavil 92. narozeniny. Do toho, holka!

Ale spíše než se o ni starat, vyzkoušejte některé z těchto strategií, abyste se ujistili, že během života budete mít spoustu peněz.

Je zde 16, takže si vyberte ty, které budou nejlépe pro vás.

1. Plánujte na větším portfoliu odchodu do důchodu, než si myslíte, že budete potřebovat

Pokud jde o plánování odchodu do důchodu, nikdy si nedovedzte, že se dostanete snadno. Lepší však, přemýšlejte v opačném směru - a plánujte vytvoření většího portfolia důchodového věku, než si myslíte, že budete potřebovat.

Žádná komplikovaná strategie; stačí rozhodnout, jak velké musí být vaše portfolio, abyste mohli odejít do důchodu tak, jak chcete, a pak jej zvýšit.

Můžete se například rozhodnout zvýšit o určité procento - řekněme 25%. Pokud vaše projekce naznačují, že budete potřebovat 1 milion dolarů, abyste měli požadovaný odchod do důchodu, zvětšete cíl pro vaše portfolio na 1 250 000 dolarů.

To vám poskytne prostor, který budete potřebovat v případě, že vaše životní náklady jsou vyšší, než očekáváte, nebo jiné zdroje příjmu se ukáží jako méně štědré, než jste plánovali.

2. Investujte za inflaci - před a během odchodu do důchodu

Spolu s předpokládanou mírou návratnosti investic bude inflace největší proměnnou při plánování vašich penzijních plánů. A nejenže budete muset investovat do důsledků inflace od té doby, než odchodujete do důchodu, ale po odchodu do důchodu budete muset pokračovat i po zbytek vašeho života.

Inflace může dělat magické a destruktivní věci do investičního portfolia, a to zejména v průběhu několika let. Zatímco míra inflace ve výši 2% vám už za rok neublíží, stejná sazba uplatňovaná během deseti let sníží vaši kupní sílu o něco větší než 20%.

Teď mluvíme o skutečných penězích!

Budete muset investovat do očekávání tohoto výsledku a existují různé způsoby, jak to udělat. Pokud si myslíte, že může dojít k náhlému zásahu s vysokou inflací (10% ročně nebo více), možná budete chtít přesunout malé, ale zdravé procento svého portfolia do komodit, jako jsou zásoby zlata a zásoby energií ETF to udělají stejně dobře).

Pokud si myslíte, že inflace bude pokračovat s pomalým tempem posledních 20 let, budete mít lepší růstové zásoby, protože mají tendenci růst zvláště dobře v prostředí s nízkou inflací.

Neexistuje žádný způsob, jak určitě určit, jaká inflace bude v příštích 20 nebo 30 letech. Pokud byste ale chtěl, abyste se na něj vrhli, přejděte do Kalkulačky CPI Inflační kalkulace CPI a strávte nějaký čas s čísly. Nemůže vám říct, jaká inflace se bude dělat během příštích 20 let, ale může ukázat, co se dělo za posledních 20 let, a dá vám hrubý odhadem.

3. Investujte za penzijní plán

V prvním čísle jsme hovořili o tom, že plánujeme mít větší portfolio odchodu do důchodu, než si myslíte, že budete potřebovat. Můžete to udělat tím, že nějaké peníze umístíte do investic mimo plán důchodového zabezpečení. To je ovšem obzvláště dobře doporučeno, pokud dosáhnete bodu, kdy jste vyčerpali příspěvky na penzijní připojištění.

Přestože peníze nahromaděné v plánu úspory, který není odveden od daně, nebudou mít zjevné daňové výhody, je to stále způsob, jak zvýšit své peníze v následujících letech.

Ve skutečnosti budou peníze, které jste ušetřili a investovali, k dispozici pro účely odchodu do důchodu, až přijde čas.

Vůbec nezáleží na tom, že účet nemá slovo "odchod do důchodu".

Existuje také výhoda, že některé z vašich peněz ušetříte mimo penzijní plány. Pokud budete potřebovat značné množství peněz od okamžiku do odchodu do důchodu, můžete klepnout na účet bez odchodu do důchodu a vyhnout se daňovým důsledkům. A udrží vaše investice do důchodu pro svůj zamýšlený účel.

Ve vlastním portfoliu máme společný účet, který obsahuje některé jednotlivé akcie. Také jsem otevřel účty s peer-to-peer lenders Prosper a Lending Club. (Můžete vidět, jak jsem tady:Prosper vs. klub Lending Club Experiment)

Kromě těchto účtů jsem také investoval do podniků. Všechno je mimo můj účet pro odchod do důchodu, ale určitě tam bude pro mě během odchodu do důchodu.

4. Buďte velmi opatrní investováním do dluhopisů - teď

Konvenční moudrost spočívá v tom, že byste měli investovat do portfolia, které je diverzifikováno mezi akciemi a dluhopisy. Ale žijeme v době, kdy dluhopisy nejsou v minulosti to, co byly v minulosti.Při dnešních úrokových sazbách by se dluhopisy mohly utratit investice.

Existují přinejmenším tři důvody, proč se v současném ekonomickém prostředí dbát o dluhopisy:

1. Úrokové sazby jsou na historických minimech, což znamená, že bude velmi obtížné získat dostatečný zájem pouze na pokrytí inflace.
2. Pokud by úrokové sazby vzrostly ze současných velmi nízkých úrovní, vaše dluhopisové portfolio - zejména dlouhé dluhopisy - se zhorší.
3. Za posledních 20 nebo 30 let byla výkonnost dluhopisů do značné míry paralelní se zásobami, což znamená, že již nemusí být skutečnou diverzifikací.

Historický posun ve směru úrokových sazeb může v budoucnu vidět vaši rezervu na držení dluhopisů, čímž se zvyšuje šance na přežití vašich peněz.

Pokud investujete do dluhopisů, pamatujte na následující tipy:

• Zdůrazněte zachování kapitálu nad příjmy.Primárním účelem držení dluhopisů v prostředí s nízkou úrokovou sazbou by mělo být uchování kapitálu. Nejlepší cenné papíry k tomuto účelu budou zahrnovat fondy peněžního trhu, depozitní certifikáty a pokladniční poukázky se splatností do jednoho roku nebo méně. Na to nebudete dělat moc, ale neztratíte žádné peníze.
• Uchovávejte splatnosti do 10 let nebo méně.Pokud se rozhodnete uplatnit vyšší sazby s delší splatností, ujistěte se, že jsou starší 10 let. Dlouhodobější dluhopisy jsou mnohem citlivější na zvýšení úrokových sazeb, které sníží tržní hodnotu. Dluhové cenné papíry se splatností delší než 10 let mají tendenci plnit hodně jako akcie - a to není účel dluhopisů.
• Favor Dluhopisy TIPS.Pokladní cenné papíry chráněné proti inflaci (TIPS) jsou americké vládní cenné papíry, které nejen úročí, ale také poskytují ochranu proti inflaci. Vy získáte nejen úroky, ale také pravidelně upravujete hodnotu svých cenných papírů na základě změn indexu spotřebitelských cen (CPI). TIPY můžete zakoupit přímo z Treasury Spojených států (bez poplatků za makléře) prostřednictvím internetové stránky Treasury Direct.

5. Spusťte Roth IRA dnes (jako právě teď)

V případě, že jste to nevěděli, jsem šíleně v lásce s Roth IRA. Nevěřte mi? Podívejte se na Roth IRA hnutí a uvidíte, jak moc to mám rád.

Roth IRA je jednou z nejlepších strategií, jak zabránit tomu, aby vaše peníze překonaly.

Pro začátečníky jsou distribuce z Roth IRA osvobozeny od daně pokud máte alespoň 59 ½ let a účastnili se tohoto plánu nejméně pět let. Čím méně musíte platit v daních, tím více budete mít k dispozici, abyste si zajistili odchod do důchodu.

Dalším obrovským přínosem je, že Roth IRA nepodléhá požadovaným minimálním distribucím (RMDs), což je způsob, jakým jsou prakticky všechny ostatní penzijní plány chráněné daňovými úniky. To znamená, že nebudete muset rozdělovat od 70. let. To vám umožní udržet peníze ve vašem plánu a umožnit mu růst, i když vyčerpáte jiné penzijní plány prostřednictvím ročních rozdělení.

Roth IRA může představovat odchod do důchodu část II - zdroj příjmů, na které se spoléháte později ve vašem důchodovém roce, kdy vaše další účty začínají suché. Pravděpodobně není lepší zálohovací plán než Roth IRA.

Zájem o otevření Roth IRA? Můžete otevřít účet zdarma s Ally Invest.

6. Vytvořte daňovou diverzifikaci do celkového penzijního plánu

Vytvoření daňové diverzifikace při odchodu do důchodu znamená především, že budete mít alespoň některé z vašich příjmů pocházejících z nezdanitelných zdrojů. I když se obecně předpokládá, že váš příjem - a tedy i vaše daňová sazba daně z příjmů - bude nižší ve vašem důchodovém roce, nemusí tomu tak být z následujících důvodů:

1. S kombinací distribucí z vašich penzijních plánů, ostatních investičních příjmů, sociálního zabezpečení a dokonce i některých příjmů, je možné, že byste mohli vydělat více peněz ve vašem důchodovém věku, než nyní děláte.
2. Sazby daně z příjmu by mohly být o hodně vyšší v době, kdy odchodujete do důchodu, než to, co se právě nachází.

Pokud vkládáte peníze do Roth IRA, již se připravujete na daňovou diverzifikaci, protože rozdělení z plánu je bez daně. Mohou také pomoci investice uskutečňované v nedoplatkových chráněných vozidlech.

Ačkoli příjmy z investic do těchto aktiv budou zdanitelné, můžete si z nich rozdělit bez vzniku daňových důsledků. A opět, čím méně peněz platíte v daních z příjmů, tím méně je pravděpodobné, že přežijete své peníze.

7. Zvyšte svůj nouzový fond během vašeho života

Konvenční moudrost spočívá v tom, že byste měli mít částku rovnající se 3 až 6 měsícům na životní náklady v nouzovém fondu. Zatímco to může být během vašich pracovních let dostatečné, nemusí být v důchodu dostatečné.

Jakmile odjedete do důchodu, vaše nouzová situace může být větší než to, co se právě nachází. Mohli byste mít zdravotní potíže, které nejsou kryty zdravotním pojištěním. Možná budete muset také pomoci dospělému dítěte. A dříve nebo později budete muset koupit nové auto nebo provádět rozsáhlé opravy v domě.

Váš nouzový fond by měl být dostatečně velký, aby tyto výdaje vyhověl. Z tohoto důvodu byste neměli neustále růst svůj nouzový fond, jakmile přistupujete k odchodu do důchodu. Měli byste se snažit mít dostatek peněz, že nebudete muset učinit velké, neplánované odstoupení od plánu ochrany daní, což by mohlo mít za následek vyšší daně z příjmů.

Tímto způsobem bude také velký záchranný fond součástí vašeho systému diverzifikace daní z penzijního připojištění.

8. "Investujte" ve svém zdraví

Jedním z největších obav, které lidé mají ohledně překonávání svých peněz, je stav jejich zdraví.Čím lepší je vaše zdraví, tím méně je pravděpodobné, že přežijete své peníze. Je to proto, že nebudete mít velké výdaje na zdravotní péči, které by mohly odčerpat penzijní plán.

Dobré zdraví vám může také zanechat v lepší fyzické kondici v případě, že chcete pokračovat v práci po dosažení vašeho oficiálního věku odchodu do důchodu. Stav vašeho zdraví při odchodu do důchodu má jasné finanční důsledky.

Investování do vašeho zdraví bude znamenat přijetí lepších životních návyků. Udělejte si čas, abyste si vybrali lepší výživu, začlenili pravidelné cvičení do své rutiny, ztratili pár liber, pokud potřebujete, a vzdali se negativních zdravotních návyků, jako je kouření cigaret nebo nadměrná konzumace alkoholu.

9. Zvažte nákup anuity

Zdá se, že každý finanční novinář a poradce pouze z peněz se setkávám s nenávistnými anuity, ale bohužel mnoho z nich nerozumí dostatečně dobře, aby o nich dali rady.

Přiznám se, že anuity mohou být velmi matoucí, ale také nabízejí některé velmi atraktivní výnosové přínosy, které vám nebrání v tom, aby vaše peníze přežili - zaručeno. Ukaž mi akciový nebo podílový fond, který to slibuje?

Okamžité anuity, indexované anuity a některé proměnné anuity nabízejí příjmové výhody, které mohou být nastaveny tak, aby zaplatili jednotlivce nebo pár (u společné výplaty je výhoda obvykle nižší). Kolik dostanete všechno závisí na pojišťovně, druhu anuity, výši, kterou musíte investovat, a kdy začnete čerpat peníze.

Fixní indexované renty (někdy označované jako akcie indexované anuity) jsou prodávající hotovosti za poslední pár let, nabízejí atraktivní prvky, jako je hlavní ochrana a garantované výnosy. Stejně jako každá jiná investice (a anuita), přicházejí s klady a zápory, které jsem popsal v tomto příspěvku:Co potřebujete vědět o indexovaných anuitách.

Jsem rozhodně fanoušek anuity ve správné situaci. Bohužel existuje poměrně málo stínových poradců, kteří je prodávají jen proto, aby udělali provizi.

Abych dal lidem heads-up, vytvořil jsem video sérii, která vychovává lidi na nejlepších 3 stinných takticích, které poradci používají k prodeji anuity. Klikněte zde pro volný přístup k videoprojekci.

10. Koupit Méně Dům, jakou dokážete

Jediný největší krok, který můžete podniknout při snižování nákladů, je koupit si méně domů, než si můžete dovolit. Konvenční moudrost spočívá v tom, že byste si měli koupit nejdražší dům, který si můžete dovolit, a vaše finanční situace se bude rozvíjet. Ale to není dobrý nápad, pokud jde o plánování odchodu do důchodu.

Dům, který kupujete, ovlivní vaše výdaje na zbytek vašeho života. Větší a dražší domov způsobí, že téměř všechny ostatní výdaje ve vašem životě budou vyšší - daně z majetku, služby, pojištění, opravy a údržba a dokonce i typ auta, který si koupíte.

Navíc, jelikož úhrada z domu je fixní výdaj, bude velmi obtížné jej po faktu snížit. Koupit na konzervativní straně, a budete mít víc peněz na všechno ostatní, včetně úspor pro odchod do důchodu. Místo plánování nákupu vysněný domov, plán na přípravu na vaše sen odchodu do důchodu.

11. Plánujte se odejít do důchodu tam, kde je levný

Jedním z nejlepších způsobů, jak udržet své životní náklady v důchodu nízké, je prostě plánovat odchod do důchodu do oblasti, kde jsou životní náklady nízké.

To může být zvlášť důležité, pokud vaše investice do důchodu budou tak vysoké, jak doufáte.

Přesouváním do oblasti, kde jsou obecné životní náklady - a zejména bydlení - levné, budete potřebovat méně peněz, abyste mohli žít, čímž snížíte šanci na přežití vašich peněz.

12. Nastavte si děti na úspěch

Často se zamýšlíme připravovat na odchod do důchodu a posílat své děti na vysokou školu jako konkurenční zájmy. Ve skutečnosti jedna podporuje druhou - většinou to, že posíláte své děti na vysokou školu, doplňuje vaše úsilí o odchod do důchodu.

Čím dříve a lépe se vaše děti budou moci finančně zabezpečovat, tím méně se budou muset spoléhat na to, abyste je podpořili v jejich dospělém životě.

To není žádný malý problém. Stále větší počet mladých dospělých lidí není schopen vstoupit do dobře placených kariérních oborů a zůstává závislý na svých rodičích do svých 30 let.

Dáváte svým dětem solidní vzdělání - v ekonomicky relevantní kariérové ​​oblasti - budete je vybavit, abyste se o sebe postarali, než abyste se spoléhali na vás a vašeho manžela, abyste je zajistili.

13. Připravte se na doplnění Medicare

Jedním z největších scénářů o tom, co je váš peníze, je zdravotní krize. Taková krize by mohla vypustit i velmi rozsáhlé portfolio penzijního připojištění v krátkém pořadí. Nejlepší ochrana, kterou máte před tímto výsledkem, je zajistit, abyste měli odpovídající zdravotní pojištění.

Medicare zahrnuje osoby se základním zdravotním pojištěním od 65 let, ale neplatí 100% nákladů na zdravotní péči a existují vyloučení. Abyste se ujistili, že je vše zahrnuto, měli byste získat doplněk Medicare. To bude pokrývat většinu z toho, co Medicare nebude, a může vám zabránit, aby se musel ponořit do svých důchodových úspor před plánovaným termínem.

Doplňkové zásady Medicare jsou standardem ve většině států a nemůžete je odmítnout, pokud do šesti měsíců od zahájení 65 let použijete. Ačkoli to zvýší životní náklady při důchodu, budou to dobře vynaložené peníze - takové, které mohou zabránit velmi typ finančních katastrof, které vás mohou vidět, jak se vaše peníze vyplatí.

14. Vytvořte post-důchodovou kariéru

Mít nějakou kariéru nebo podnikání, které můžete provést do důchodu, může být jednou z nejlepších finančních diverzifikací, které můžete mít.Příjem, který získáte v takovém podnikání, může znamenat, že budete potřebovat méně peněz ze svých investičních plánů na odchod do důchodu.

Kromě toho může být post-důchodová kariéra cenným zdrojem příjmů během období vysokých výdajů, časů nejistoty nebo časů, kdy akciový trh hlouběji ponoří. Pokud můžete nějakou dobu žít v postgraduální kariéře, budete mít z vašeho kapitálu neporušenou částku, abyste využili nárůstu akciového trhu po skončení poklesu.

15. Plán na poloviční odchod do důchodu v prvních několika letech

Podobně, vynikající strategie zachování kapitálu plánuje v prvních letech od vašeho odchodu do důchodu plánovat poloviční odchod do důchodu. Pokud jste dostatečně zdraví - a většina lidí je určitě ve svých 60 letech - můžete alespoň doplnit svůj příjem tím, že pracujete na částečný úvazek.

Cílem je spoléhat se více na dosažené příjmy v prvních letech a ušetřit svůj investiční kapitál, aby vás pokryl v pozdějších letech, kdy možná nebudete mít vůli nebo schopnost pokračovat v práci vůbec.

Můžete si myslet na to, že jste ve stádiu odchodu do důchodu - odstupujete od své celoživotní kariéry, v posledních několika letech se přestěhujete do důchodu a poté se plně uvolníte, když se rozhodnete, že máte dostatek práce po celý život a máte jistotu že vaše investice do důchodu jsou dostačující k tomu, aby vás přenesli po zbytek svého života.

16. Vyřizujte si výdaje - Trvale

Zatím jsme mluvili především o zvýšení úspor a investic, abychom zabránili tomu, že vaše peníze budou přežívat. Ale na straně výdajů můžete udělat spoustu, které dokážou dosáhnout stejného cíle.

Řezání vašich životních nákladů vám pomůže splnit dva cíle:

1. Osvobozuje svůj příjem nyní, že budete muset investovat do důchodu později, a
2. Snižuje množství příjmů, které budete potřebovat k tomu, abyste se mohli při odchodu do důchodu

Pokud si myslíte vážně o tom, že vaše peníze nesmí překonat, musí se rovnoměrně snižovat náklady na trvalé náklady.

Použití několika málo z těchto možností by vám mělo mít za následek, že byste někdy přežili své peníze.