Probudit se ve středním věku - nebo později - a uvědomit si, že vaše finance jsou stále vrakem, je strašidelný scénář.
Téměř strašidelný?
Mají stejnou realizaci pro své rodiče, kteří se zdají být nevlídní nebo bezvýznamní, a to navzdory jejich pokročilému věku.
Možná ještě nemají na odchod do důchodu, i když jsou více než polovina své kariéry.
Přidejte nějaký dluh z revolvingové kreditní karty, hypotéku, která prostě nezmizí a možná ještě neplatné vozidlo nebo dvě, a díváte se na úplný nepořádek.
Ale vy jste Penny Hoarder, takže nemáte žádné z těchto otázek.
Vaše finance jsou již řadu let a díky vašim vytráceným cestám a magii složitých zájmů jste na cestě k finanční nezávislosti a dlouhému a šťastnému odchodu do důchodu.
Možná jste první Penny Hoarder v rodině; jsme něco vzácného plemene.
Pokud však máma a táta nemají tolik štěstí, možná budete potřebovat vědět, jak spravovat peníze pro ně, takže se jejich problémy nestaly vaše problémy.
Vaše finance rodičů ovlivňují vaše finance
Nikdo nechce přemýšlet o tom, že jejich rodiče zemřou. Chápu.
Kromě toho, že se připravujete na emocionální řešení, musíte být připraveni na logistický spad.
Bude to dost těžké sledovat všechny dokumenty, hesla a ID, které budete potřebovat, abyste dostali maminku a tátovi do pořádku - a to i v případě, že finanční prostředky vašich rodičů jsou zlaté.
Pokud opustí finanční záchytku, budeš ještě horší.
Rozhodnutí o penězích vašich rodičů může mít pro vás důsledky, o kterých vůbec neví. A pokud se zmínilo o tom, že hodlají vám zanechat dědictví, celkový počet se může drasticky změnit v závislosti na finančním zdraví.
Můžete dědit dluh vašich rodičů?
Po babičkově temperamentu a tatíně je to poslední věc, kterou chceš dědit, je rodičovský dluh, kterého jsi neměl při tvorbě.
Naštěstí existují zákony, které zabraňují tomu, aby se to stalo ... většinu času.
"Pravidla jsou složitá a liší se v závislosti na druhu dluhu a kde žije váš rodič," píše Jeanne Sahadi, CNNMoney.
Obecně platí, že věřitelé jsou povinni jít po majetku vašich rodičů k inkasu nesplacených pohledávek po porážce.
Pro nás neprázdné osoby má někdo v podstatě čistý majetek: je to součet všech svých likvidních prostředků a úspor, investic a hmotných aktiv - samozřejmě mínus celkový počet jejich dluhů.
Existují však výjimky z tohoto pravidla, včetně asi 30 států, které stále mají zákony o povinné odpovědnosti v knihách.
A i když nejste právně zodpovědní, pokud některý z vašich rodičovských dluhů už dlouho nezaplatíte, můžete dostat telefonní hovory od sběrných agentur, které se vás snaží přesvědčit, abyste vyprázdnili kapsy.
Po smrti rodinného příslušníka se vaše hlava už spouští.
Sečteno a podtrženo? Budete se muset poradit s právníkem.
V ideálním případě budete chtít pomoci svým rodičům dostat svou situaci do pořádku, zatímco jsou stále naživu.
Získejte před finančními problémy vašich rodičů: Pomozte jim
Zatímco toto je obrovské a složité téma a budete pravděpodobně muset udělat více výzkumu v závislosti na vaší individuální situaci, je zde návod pro začátečníky, jak přistupovat ke třem společným, ale méně než ideálním rodičovským finančním situacím.
1. Vaši rodiče nemají nic uloženo pro odchod do důchodu
Nejstrašnější částí tohoto scénáře je, že je to docela těžké.
Nedávná studie ukázala, že téměř polovina amerických rodin má naprosto nic zachránili jsme pro odchod do důchodu - a ti z nás, kteří dělat neudělají mnohem lépe, s mediánem ušetřených 5 000 dolarů.
Nemáte žádné úspory na důchodu, je to obrovské finanční ne-žádné v žádném věku ... ale je to ještě horší, pokud jste přes 30. Nebo 50.
Je to proto, že s časem prochází, složený zájem - což činí úspory pro odchod do důchodu šokující pro 20-ti let - je stále méně na vaší straně.
Chcete-li, aby to bez obtíží, máte méně času, aby to fungovalo.
Ale musíte někam začít.
Pokud jsou vaši rodiče součástí této nešťastné statistiky, pomozte jim sestavit rozpočet a vypočítat plán úspor.
Možná budete chtít hledat způsoby, jak automatizovat úspory takže maminka a táta necítí, jako by to bylo úplně tolik - ale bude to nerovná jízda, bez ohledu na to, jak si to rozkrojíš.
Budou muset být velice agresivní, aby nahromadili jakékoliv znatelné hnízdo vejce ... ale 50 000 dolarů nebo dokonce 10 000 dolarů úspor je mnohem lepší než $ 0.
Dobré místo pro začátek? Podívejte se na zřetelné, cizorodé náklady na škrábání - jako skladovací jednotky plné věcí, které nikdo nepoužívá.
2. Vaše rodiče mají dluh z kreditní karty
Možná už víte, ale měli byste to slyšet znovu: Dluh z kreditních karet je nejhorší druh, který můžete mít.
Je pravděpodobné, že bude mít úrokovou sazbu v mladistvých nebo 20 let než jakýkoli jiný druh dluhu, jako hypotéka nebo studentské půjčky.
A protože společnosti poskytující kreditní karty často lákají zákazníky s propagačními nízkou úrokovou sazbou, je to tak velmi snadno spadnout do pasti revolvingového dluhu z kreditních karet. Proč si myslíte, že jsou společnosti tak bohaté na prvním místě?
Když nosíš točit pohledávky z kreditních karet, můžete zaplatit téměř dvojnásobek ceny všeho, co účtujete.
Nevěřte mi?
Strávte několik minut hraní s touto splátkovou kalkulačkou - a řekněte mi, že dluh z kreditních karet vás nevystraší.
Tam jsou některé dobré zprávy, ačkoli: Úvěrový dluh je jeden druh, který nemůžete zcela dědit, pokud nejste společník. Mějte to na paměti, pokud by se společnost kreditní karty nebo sbírková agentura pokoušely přesvědčit vás, abyste zaplatili po smrti někoho - nejsou nad ním.
Ale ty zbývající dluhy by mohly dostat docela těžké kus z majetku vašich rodičů a zmírnit jakékoli další úsilí, které vaše lidé berou, aby si své peníze na opravu.
Tak řekni mámě a tátovi, že jejich rovnováha musí jít. Nyní. Tady jsou 11 způsobů, jak to zmizí pošta spěchá.
3. Hypotéka vašich rodičů není vyplacena
Newsflash: Americká bytová situace není taková, jaká bývala.
Když rodiče vyrůstali, investovali do domu ve jménu amerického snu, s očekáváním, že udělali inteligentní investici a byli by schopni ji zaplatit včas.
V dnešních dnech se věci pravděpodobně trochu odvrátily od dětských boomů.
Mladí lidé se s menší pravděpodobností usazují a kupují dům, zatímco mnoho starších lidí se stále potýká s hypotékami, pravděpodobně alespoň částečně kvůli bublině v oblasti nemovitostí roku 2008 a následným uzavřením nemovitostí.
Když se fixní důchod důchodů ukázal být více zpomalující, nežli doufali, mnoho seniorů uzavře zpětné hypotéky na pokrytí životních nákladů.
A vzhledem k tomu, že reverzní hypotéky nevyžadují měsíční platbu, úroky jsou jednoduše spláceny v průběhu času - vytváření úvěru, který může dokonce překonat hodnotu samotného domu.
V případě pravidelné staré hypotéky mohou mít dědicové několik možností, včetně převzetí půjčky za stejnou úrokovou sazbu s platebním plánem, refinancováním nebo odchodem z nemovitosti.
Pokud je v majetku dostatek finančních prostředků na splacení zbývající části hypotéky, mohou dokonce dědictví nemovitosti bezplatně a jasně.
Ale reverzní hypotéka je jiné zvíře.
Platba je splatná při vzniku "spouštěcí události", jako je prodej domů nebo, uhádli jste - úmrtí dlužníka.
Jste-li příjemcem, znamená to, že je ve vašich rukou.
A protože úvěr nevyužívá pravidelné vyplácení, může to být docela těžké.
Je důležité si uvědomit, že reverzní hypoteční věřitelé nemohou přijít vaše majetek po smrti vašich rodičů za účelem vypořádání úvěru. Ale stále byste mohli ztratit cenné bohatství - možná dokonce i místo, kde jste si mysleli, že zavoláte domů.
Co byste s tím měl dělat?
Pokud se vaši rodiče stále zabývají otázkami souvisejícími s hypotékami - nebo dokonce ještě horšími, které stojí před uzavřením trhu - možná budete chtít jemně naznačovat, že se domnívají, že se snižují.
V ideálním případě byste mohli svým rodičům pomoci najít dom, který si mohou dovolit svobodně a jasně ... i když to znamená vrátit se k pronájmu nebo se s vámi přestěhovat. (Hej, změnili plenky.)
Dobrý náš přítel dokázal koupit svůj domov v hotovosti - třikrát! - vyhnout se celkovému problému hypotéky.
A pokud se jedná o stůl, podívejte se na tato města, která vám zaplatí, abyste se tam přestěhovali. Volná půda nebo asistentství by mohly pomoci snížit náklady na bydlení.
Potřebujete další pomoc?
Jste na správném místě.
Vaši rodiče najdou skvělé tipy a triky, jak demystifikovat osobní finance a vydělávat si zde peněženky na TPH - vydáváme je každý den.
Ale zdravé výdaje jsou zvyklí naučit se a bude to trvat.
Pro své rodiče (a své vlastní) použijte své těžce vydělané penny-hromadné zdatnosti, které jim pomohou dostat se do situace.
Koneckonců jsou to tvoji rodiče. Dlužíte jim pořádně.
Jamie Cattanach (@jamiecattanach) je přispívající spisovatel pro The Penny Hoarder. Její kreativní psaní je uvedeno v DMQ Review, Sweet: Literary Confection a jinde.
Odeslat Váš Komentář