GFC 073: Dotace na dlouhodobou péči: Kolik potřebujete? 💲💲💲

http://traffic.libsyn.com/goodfinancialcents/GFC_073__Long_Term_Care_Part_I_.mp3

Většina lidí nebude mít námitky platit za většinu typů pojištění: majitelé domů, zdraví, život, auto atd.

Zatímco většina lidí vidí potřebu pojištění dlouhodobé péče, poté, co dostanou nabídku a zjistí, kolik to skutečně stojí, jsou okamžitě vypnuty.

Měla by být však míra pojištění dlouhodobé péče tak odrazující?

Děsivá realita je, že existuje ohromná pravděpodobnost, že vy a já budeme potřebovat jakousi dlouhodobou péči v našem životě.

Kolik šancí? Podle US Administration of Aging, přes 70% šanci.

To znamená, že máte větší šanci, že potřebujete dlouhodobou péči, než Shaquille O'neal udělá volný hod. Jak děsivé to je?

Účel tohoto příspěvku je dvojí. Za prvé, abyste získali pocit, kolik dlouhodobé péče by mohlo stát v budoucnu. Zadruhé, poskytnout nějaký reálný život dlouhodobé pojistné citace, které vám pomohou ukázat, kolik vás může stát.

Ale než se dostaneme do nákladů a kotací, najednou se podíváme na informace o "potřebě vědět".

Proč se dlouhodobé pojištění stává důležitým

Generace nebo dvě před dlouhodobou péčí nebyla ani na radarových obrazovkách většiny lidí. Ale zvýšení nákladů a dlouhověkosti se tím změnilo.

Například na straně nákladů stálo v roce 1950 jen 700 dolarů za osobu na pobyt v pečovatelském domově. Do roku 1969 se cena zvýšila na 5300 dolarů. To bylo více než sedmkrát nárůst nákladů na ošetřovatelskou péči, ale stále byl velmi cenově dostupný na základě úrovně příjmů v té době. Dnes jsou náklady na to, aby někdo zůstal v pečovatelském domě po dobu jednoho roku, asi 15krát vyšší než v roce 1969 (viz aktuální náklady níže).

Druhým faktorem je dlouhověkost. V roce 1969 průměrný člověk žil jen 66,8 let; průměrná žena 74,3. Ale v roce 2015 žijí lidé v průměrném věku 76,3 let, zatímco ženy žijí na 81,2 let. To je nárůst o 9 ½ let u mužů a téměř 7 let u žen, to vše v necelých 50 letech.

Ale toto zvýšení délky života také zvyšuje šance, že utratíte alespoň nějakou část svého života v pečovatelském domově. Nezapomeňte, že výše uvedená čísla jsou mediány - což znamená, že polovina populace bude žít déle. To je skupina, která s největší pravděpodobností zažije pobyt v pečovatelském domově.

Průměrná délka života však neukazuje celý příběh. Podle správy sociálního zabezpečení průměrný 65letý muž může očekávat, že bude žít 84,3 let. Průměrná 65letá žena může žít až 86,6 let. To dává ještě lepší představu, proč se ošetřovatelské pobyty v posledních letech stanou mnohem častějšími.

Ochrana finančních aktiv

Jedná se o problém dlouhodobé péče o pojištění sám o sobě. Faktem je, že vzhledem k tomu, že dlouhodobá péče nespadá ani do Medicare (za 100 dní), ani do soukromého zdravotního pojištění, jediný způsob, jak pokrýt náklady, je platit z osobních finančních zdrojů. To znamená, že pokud nemáte pojištění dlouhodobé péče.

Teď, pokud jste milionář, nebo očekáváte, že bude jeden před tím, než odjedete do důchodu, pravděpodobně by vás to moc nezneklidňovalo vyhlídky na to, aby jste zaplatili šest osob za ošetřovatelskou péči doma. Ale pokud máte skromnější portfolio, řekněme méně než 2 miliony dolarů, několik set tisíc dolarů by mohlo vážně snížit tuto rovnováhu.

Rovněž je třeba mít za to, že zatímco se očekává, že typický pobyt dlouhodobé péče bude kratší než pět let - což může dosáhnout až 500 000 dolarů celkem - někteří lidé potřebují více času. 10-letý pobyt může běžet více než 1 milion dolarů, zejména pokud žijete v oblasti s vysokými náklady.

To vyvolává dvě důležité otázky:

Jakým způsobem přežije neinstitucionalizovaný manžel, zatímco druhý je v pečovatelském domově? A…
Kolik z vašich aktiv plánujete ponechat svým dědicům?

Hlavním důvodem je, že když se člověk dostane do pečovatelského domu, vaše finanční situace se stává zcela otevřenou. Vše, co víte, je, že vaše každoroční náklady na život budou náhle explodovat. Jediná otázka je tam, jak dlouho to bude trvat?

Víceletý pobyt v pečovatelském domě by mohl potenciálně bankrotovat i osobu, která má značný důchodový majetek. Pojištění dlouhodobé péče je nejlepší ochranou proti tomuto výsledku.

Pokud je dlouhodobá péče považována za nezbytnou

Někteří lidé mohou domnívat se, že ošetřovatelským domům lze zabránit péčí poskytovanou rodinnými příslušníky. Ve většině případů je to ale zbožné přání. Úroveň péče může vyžadovat, aby rodinný příslušník přijal, co se stane zaměstnáním na plný úvazek.

V době, kdy člověk dosáhne místa, kde se musí nacházet v pečovatelském domově, potřebují trvalou pomoc s tím, co jsou označovány jako činnosti každodenního života, nebo ADL. Příklady ADL zahrnují:

Koupání - Schopnost se vyčistit a provádět úpravy, jako je holení a čištění zubů.
Obvaz - Schopnost oblékat se sama sebe bez potíží s knoflíky a zipy.
Jíst - Schopnost se živit.
Přenos - být schopen chodit nebo se posunout z postele na invalidní vozík a zpět.
Toalety - Schopnost dostat se z toalety.
Zdrženlivost - Schopnost ovládat funkce močového měchýře a střev.

Ošetřovatelská péče se obecně považuje za nezbytnou, jakmile osoba dosáhne bodu, kdy nedokáže vykonat alespoň dvě ze šesti ADL. Nicméně je obvykle pravda, že pokud člověk ztratí schopnost vykonávat jen jednu, nejsou stejně schopni provést několik dalších, nebo dokonce všech šest.

Existuje druhá skupina aktivit, nazývaná jako instrumentální aktivity každodenního života, nebo IADL, které zahrnují neschopnost provádět běžné osobní a domácí úkoly:

Použití telefonu
Řízení léků
Příprava jídel
Úklid
Správa osobních financí
Nakupování za potraviny nebo oblečení
Přístup k dopravě
Péče o domácí zvířata

Kromě skutečnosti, že mnoho lidí v pečovatelských domovech potřebuje pomoc při každodenních činnostech, mnozí také vyžadují průběžnou lékařskou péči. To je nejlépe řešeno ve zdravotnickém zařízení, protože je nepravděpodobné, že by člen rodiny mohl tyto služby poskytnout.

Člen rodiny může být schopen poskytnout pomoc s IADL službami, a možná i na částečný úvazek. Pokud však osoba potřebuje péči o ADL, je úkol mnohem větší. Bude obvykle vyžadovat nejen péči na plný úvazek, ale také situaci v přímém přenosu. To je proto, že ADL jsou druhy činností, které se odehrávají 24 hodin denně, sedm dní v týdnu.

Zatímco jste schopni najmout osoby pro domácí ošetřovatelskou péči, náklady jsou obecně srovnatelné s tím, co je v případě skutečného pobytu v pečovatelském domově. To proto, že bude třeba zajistit péči o tři 8hodinové směny každý den a prakticky každý den v týdnu.

Neumí Medicaid a Medicare pomoci s náklady na ošetřovatelskou péči?

Začněme s Medicaidem. Medicaid může pokrýt péči o ošetřovatelskou péči, ale není to bez omezení. Mezi nevýhody patří:

Musíš se zlomit - To znamená, že před tím, než přijdete na Medicaid, budete muset čerpat svůj majetek.
Ne všechny zařízení ošetřovatelské péče přijmou pacienty s Medicaidem - Medikaidní úhrady poskytovatelům jsou notoricky nízké. V důsledku toho mnoho zařízení nepřijímá pacienty s Medicaidem. Tím se omezí počet dostupných možností ošetřovatelské péče.
Po přesunu na systém Medicaid může být opatera nižší - Byly hlášeny zprávy o tom, že lidé, kteří mají své ošetřovatelské domovy, jsou degradováni pod Medicaidem. Například mohou být přesunuty ze soukromé místnosti do polosoukromé místnosti nebo dokonce do oddělení.
Proces aplikace Medicaid je známý dlouho - Můžete být v zařízení několik měsíců před schválením vaší žádosti. A pokud je to popřeno, máte větší problémy.
Omezená lékařská péče - Vzhledem k tomu, že společnost Medicaid nezahrnuje všechny postupy, které by zdravotní pojišťovna, jako jsou experimentální terapie nebo léčba, považovala za zcela nevyhnutelné, může dojít ke snížení úrovně lékařské péče.

Medicaid je jistě možnost, pokud máte málo nebo žádné peníze. Pokud však máte investice a jiná aktiva, která chcete zachovat před vysokými náklady na ošetřovatelskou péči, Medicaid nebude pro vás touto volbou.

Medicare Pokrytí nákladů ošetřovatelského domova

Medicare poskytuje pokrytí nákladů na ošetřovatelskou péči, ale pouze velmi omezeně.

Například Medicare bude platit pouze za 80 z prvních 100 dnů pobytu v pečovatelském domově a pouze do výše, která přesahuje 164,50 dolarů za den (musíte zaplatit plné náklady za prvních 20 dnů). Po uplynutí 100 dní Medicare přestane platit za krytí.

Mají také náročné požadavky. Nemůžete jen zkontrolovat do ošetřovatelského domu, protože už nemůžete pečovat o sebe. Váš pobyt v ošetřovatelství musí předcházet minimální třídenní pobyt na pohotovosti a převedení do ošetřovatelského zařízení musí být považováno za lékařsky nezbytné, ale ne jen proto, že už nemusíte starat o sebe.

Kolik je dlouhodobá péče?

To je otázka milionů dolarů. Společnost MetLife provedla v roce 2009 průzkum odhadovaných nákladů na dlouhodobou péči. Na základě svých zjištění jsou nyní průměrné roční náklady na ošetřovatelskou péči 79 935 USD nebo 219 USD za den. To je o 3,3% více než v roce 2008. Průměrný pobyt v ošetřovatelském domově je přibližně 2,5 roku, což znamená, že budete potřebovat zhruba 200 000 dolarů na zaplacení těchto účtů. To je trochu víc než váš DirecTV účet, jo?

Co kdybyste museli zaplatit celkovou cenu dlouhodobé péče v kapse? Bylo by vaše odhodlané hnízdo vejce odolat tak velkému úderu? Medicaid může pomoci, ale to je jen tehdy, když je vše vyčerpáno. Jasným řešením je pojištění dlouhodobé péče.

Jak drahá je dlouhodobá péče?

Každoročně to obvykle stojí asi stejně jako levné ojeté auto. Podle průzkumu MetLife: v roce 2009 by mohl platit 52letý federální zaměstnanec $ 1,524 ročně za politiku LTC s výhodou 200 dolarů na den po dobu tří let as maximální výší životnosti ve výši přibližně 200 000 dolarů.

Má $ 1,500 nebo $ 1,800 nebo 2,100 dolarů ročně (jen aby vyřadil několik čísel) zní drahý? Tato prémie jsou určitě levná ve srovnání s ohromujícími fakturami, které můžete čelit, pokud do vašeho života vstoupí potřeba LTC. Ano, existuje šance, že byste možná nikdy nemuseli pokrýt LTC. Nicméně, s pokroky v medicíně a zdravotní péči, můžeme žít mnohem déle, než jsme očekávali dříve, než opustíme tento svět.

Pokud jste někdy měli zkušenosti, kdy milovaný potřeboval dlouhodobou péči, pak náklady nejsou problémem. Můj klient sdílel svůj příběh, kde dlouhodobá péče o pojištění zachránila jeho rodinu před finančními a emocionálními záchvaty.

Vyhlídka staršího advokáta

Navrhování toho, kolik dlouhodobé péče byste mohli potřebovat, je těžké, protože zde existuje spousta faktorů. Hodně závisí na stavu, ve kterém žijete. Mezi další faktory patří současná zdravotní stav, rodinná anamnéza a kolik máte v investičním majetku, které máte. Navíc existují další proměnné, které je třeba zvážit. Jsou to čtyři primární proměnné, které je třeba vzít v úvahu při vytváření pojistné smlouvy dlouhodobé péče:

denní výše dávky
období
eliminační období
ochrana proti inflaci

Rozhodla jsem se, že požádám o radu Tiffanny Sievers ze SŠ, která radí svým klientům o starších otázkách. Zde je to, co Tiffanny musel říct:

Obvykle se domnívám, že lidé dostanou alespoň 5letou výplatu, protože doba zpětného převzetí se přestěhuje na 5 let. Ačkoli je teď 3 roky, bude se pohybovat na 5 let, velmi brzy v Illinois.

Kolik denního přínosu doporučujete pro dlouhodobou pojistnou smlouvu?

V jižních Illinois ošetřovatelské náklady se pohybují od 90 dolarů denně až do 180 dolarů denně. Proto bych chtěl říci, že denní přínos by neměl být nižší než 100 dolarů na den a pravděpodobně lépe někde kolem 120 dolarů denně.

Jak dlouho na vyloučení?

Řekl bych, že 90-100 dní eliminační období. Důvodem je to, že Medicare bude obvykle platit za prvních 100 dní a chcete, aby vaše dlouhodobé pojištění pojištění vykoplo hned po skončení Medicare.

Kolik z celkových výplaty byste měli zvážit při nákupu dlouhodobé péče?

Samozřejmě, že nejlepší plán by neměl žádné limity, ale něco rozumného by bylo maximální výplata 200 000 až 250 000 dolarů. Podobně jako termín určitá anuita, dobrý nápad může být, abyste se ujistili, že váš plán zaplatí maximální denní dávku po dobu 5 let.

Z velké části, pokud máte důstojnou pojištění pro dlouhodobou péči, nebudete se muset starat o to, že ztratíte veškeré své majetek na asistované bydlení nebo do pečovatelského domu. Doporučuji všem mým klientům, kteří jsou mladší 70 let, aby se alespoň pokoušeli získat nějaké pokrytí. Máte větší šanci stát se zdravotně postiženým než skutečně umírat.

Jak můžete vidět, existuje mnoho úvah, které směřují do nákupu dlouhodobé pojistné smlouvy. Díky Tiffanny za sdílení svých zkušeností!

Dlouhodobé pojistné kotace

Pojištění dlouhodobé péče je k dispozici prostřednictvím většiny nejlepších pojišťoven, které nabízejí životní pojištění. Takže jsem začal s nejoblíbenějšími známými poskytovateli.

Zatímco průzkum společnosti MetLife poskytl některé dobré informace o skutečných nákladech na pojištění dlouhodobé péče, rozhodl jsem se kontaktovat jednoho z předních poskytovatelů a požádat o aktuální cenovou nabídku na dlouhodobou pojistnou smlouvu. Údaje o dlouhodobém pojištění jsem požádal o 50, 55 a 60 let, a všichni předpokládali, že jsou ve vynikajícím zdravotním stavu bez výhody pro manžela. Jak ukazuje níže uvedená tabulka, tři konstanty představovaly denní výši dávky, dobu prospěchu, dobu vyloučení a limit politiky. Podívejme se, co ukazují výsledky:

Stáří	50 let starý	55 let starý	60 let starý
Třída rizika	Vybrat	Vybrat	Vybrat
Částka požitků LTC	100 dolarů denně	100 dolarů denně	100 dolarů denně
Období prospěchu	3 roky	3 roky	3 roky
Limit politiky	$109,500	$109,500	$109,500
Eliminační období	90 dní	90 dní	90 dní
Možnost inflace	5% sloučeniny	5% sloučeniny	5% sloučeniny
Zůstaňte doma	$3,000	$3,000	$3,000
Celková roční prémie	$1,078.65	$1,198.50	$1,462.17

Ukázka dlouhodobých pojistných smluv pro 50leté děti starší 60 let.

Dlouhodobá pojistná zjištění

Na základě zjištění můžeme odvodit některé zajímavé informace. Za prvé, celková cena ročního pojistného se zvyšuje o 11% tím, že čeká na 55 let místo 50. Druhé procento zvýšení z 55 na 60 je 22%. Zatřetí, odložením od 50. do 60. roku je prémie 35,6%. Mnoho dětských boomů se vždy zajímá, co by potenciální zvýšení pojistného mohlo být čekáním, to by mělo dát nějaký pohled.

Odmítnutí odpovědnosti: Tyto čísla byste neměli zakládat jako skutečné zastoupení pojistného na dlouhodobou péči. Jedná se pouze o příklad a měli byste se poradit kvalifikovanému odborníkovi, který vám poskytne přesný cit pro Vaši situaci.