Zde je to, co potřebujete vědět o 401 (k) a IRAs

Když jsem dostal svou první "skutečnou osobu" práci v raných 20. letech, ředitel pro lidské zdroje v mé společnosti přešel na nový balíček zaměstnanců, takže jsem se rychle otočil.

Když se dostala k dílu o možnostech společnosti 401 (k), oči mě překryly.

401 (k), IRA, Roth - co to znamená tato polévka?

Zjistili jsme, že se už nebudete muset divit.

Co je to 401 (k)?

Nejdůležitějším rozdílem je, že 401 (k) je sponzorován zaměstnavatelem, takže pokud nepracujete, nemůžete se k němu přihlásit. Váš zaměstnavatel obvykle pracuje s investiční společností, která spravuje účet.

Někteří zaměstnavatelé nabídnou 401 (k) zápas, což znamená, že pokud do svého účtu přispějete určitou procentní část výplaty, přidá se ekvivalentní částka - to je obrovský perk!

Většina účtů 401 (k) nabízí vzájemné fondy, které se skládají z akcií, investic do dluhopisů a peněžního trhu.

Váš zaměstnavatel vás může chvíli počkat, než vám poskytne přístup k penězům na vašem účtu 401 (k), což je proces známý jako nárok. Můžete okamžitě začít hradit příspěvky a také váš zaměstnavatel - prostě nemáte přístup k příspěvkům svého zaměstnavatele po určitou dobu.

Peníze, které přispíváte, jsou však vždy vaše, a jakmile budete plně vázáni, žádný peníze na účtu jsou vaše - můžete ji vzít s sebou, pokud opustíte společnost. Zde je několik možností, která vám pomohou rozhodnout se, co s 401 (k) dělat, pokud plánujete změnit pracovní místa.

Účet 401 (k) je odložen od daně, což znamená, že můžete část vaší výplaty investovat dříve, než budou vyměněny daně. Musíte však platit daně z peněz, které jste vybrali z tohoto účtu.

"V tradičním 401 (k) dostanete okamžitý daňový únik," řekl Aldo Waker, osobní finanční a důchodový poradce společnosti Waker Financial v Austinu, Texas.

"Takže pokud vyděláte 50 000 dolarů a přispějete 5 000 dolarů, budete zdaněni pouze za mzdu ve výši 45 000 dolarů. Ta částka bude růst v průběhu času a když budete připraveni provést výběr, budete platit daň z příjmu na částku, kterou odvoláte. "

Jako jednotlivec můžete přispět až 18 000 dolarů z peněz před zdaněním za rok do vašeho 401 (k). Celkový roční příspěvek na váš účet, který zahrnuje také peníze uložené vaším zaměstnavatelem, je omezen na 100% vaší náhrady nebo 53 000 dolarů (podle toho, co je nižší).

Pokud jste 50 nebo starší, můžete provést příspěvky až do výšky 6 000 USD ročně navíc k limitu 18 000 USD, takže celkový roční příspěvek je 59 000 USD.

Služba IRS vám také umožňuje přispět k vašim příspěvkům 401 (k), jak můžete dosáhnout těchto ročních limitů příspěvků.

Pokud vyčerpáte peníze z vašeho 401 (k) dříve, než dosáhnete věku 59 1/2, zaplatíte pokutu ve výši 10%. Některé výjimky platí, jako jsou lékařské výdaje, nebo pokud jste byli povoláni k aktivní vojenské službě.

A 401 (k) také vyžaduje, abyste začali užívat roční distribuce - známé jako požadované minimální rozdělení (RMD) - ve věku 70 1/2. IRS má zde kvalitní kalkulačku minimální distribuce.

IRS vytvořilo toto pravidlo tak, aby si sporitelé začali platit daně z peněz, které už po desetiletí uklouzli.

Některé plány vám umožňují vypůjčit až 50% zůstatku na účtu, a to až do výše 50 000 USD. Úvěr musíte vrátit do pěti let.

Co je IRA?

Tento typ penzijního účtu je technicky nazýván Individuální odchod do důchodu. Pokud váš zaměstnavatel nenabízí 401 (k), nebo nepracujete (voláte všechny studenty a rodiče pobývající v domácnosti!), Pro vás je účet IRA.

Stejně jako 401 (k), IRA nabízí okamžitý daňový únik - při vybírání peněz jste zdaněni, ne když jste ho vložili.

Limit příspěvku na IRA činí 5.500 dolarů ročně, což je mnohem nižší než 401 (k). Když obrátíte 50, můžete přispět až do výše 6 500 USD ročně, abyste si před odchodem do důchodu získali další polštář.

Většina poskytovatelů IRA nevyžaduje, abyste měli k otevření účtu minimální částku. Některé vzájemné fondy však mají minimální požadavky na nákup, obvykle mezi 500 až 1000 USD.

Stejně jako 401 (k), IRS vám naúčtuje 10% předčasné vyloučení za distribuci před dosažením věku 59 1/2. IRS nabízí určité výjimky z tohoto trestu, jako je platba za vysokou školu, nákup prvního domova nebo krytí některých lékařských výdajů.

S IRA si můžete vybrat libovolnou investiční společnost, kterou chcete. Můžete se také rozhodnout investovat své peníze do vzájemných fondů, jednotlivých akcií, dluhopisů a rent.

Co je Roth?

Roth je typ 401 (k) nebo IRA. (Ty, které jsme diskutovali výše, jsou tradiční verze těchto dvou účtů.)

Stejně jako tradiční 401 (k), Roth 401 (k) je pouze možnost, pokud to váš zaměstnavatel nabízí. Na Roth 401 (k) nejsou žádné limity příjmů.

Téměř každý může otevřít Roth IRA, který dělá mít příjmový limit. Pokud jste jediní a uděláte více než 132 000 dolarů za rok (194 000 dolarů, pokud jste ženatí), nemáte nárok na Roth IRA.

S účty společnosti Roth nemáte okamžitý daňový odpis - přispíváte penězi, za které jste již zaplatili daně. Místo toho získáte daňový úlev, když vybíráte peníze z účtu.

Pokud přispějete ve výši 25 000 dolarů ve věku 25 let, tyto peníze se pravděpodobně zdvojnásobí nebo ztrojnásobí v okamžiku, kdy dojde k odchodu do důchodu - a nebudete platit daně z těchto investičních příjmů.

Příspěvkové limity pro Roth IRA nebo Roth 401 (k) jsou stejné jako jejich tradiční protějšky - 5.500 dolarů za IRA a 18.000 dolarů za 401 (k). Platí se také veškeré povolenky.

Roth IRA nemá žádný povinný požadavek distribuce, na rozdíl od tradiční IRA, která vyžaduje, abyste vybrali peníze, jakmile dosáhnete věku 70 1/2.

Pokud máte více než 59 1/2, můžete si z Roth IRA nebo Roth 401 (k) stáhnout co nejvíce, aniž byste museli platit daně. Vaše peníze musely být na vašem účtu po dobu nejméně pěti let, abyste je stáhli bez penalizace.

Který účet je pro vás vhodný?

Poradci souhlasí: Pokud vaše společnost nabízí účet 401 (k) a váš příspěvek bude odpovídat určitému procentu, měli byste tuto výhodu využít.

Kromě toho neexistuje odpověď na jednu velikost - poradci vám řeknou, že záleží na vaší osobní situaci.

Někteří poradci říkají, že je nejlepší, abyste nejprve přispěli k vaší tradiční 401 (k), abyste zachytili zaměstnavatelský zápas. Poté zvážit otevření Roth IRA a přispět maximální částkou. Konečně, jděte zpět k vaší 401 (k) a přispějte tam, dokud to nejde.

Pokud váš zaměstnavatel nenabízí 401 (k) zápas, je na vás spíše, abyste se rozhodli, jak chcete ušetřit na odchod do důchodu.

Některé z vašich strategií mohou záviset na dostupných investičních možnostech. Vzhledem k tomu, že váš zaměstnavatel nabízí váš účet 401 (k), vaše investiční možnosti mohou být více omezené než s tradičními nebo Roth IRA.

Měli byste také porovnat plánované poplatky - Který účet vám ušetří nejmenší částku?

Závisí také na tom zda chcete daňové úspory dnes nebo při odchodu do důchodu. Při tradičním i Rothově účtu se při odchodu do důchodu sníží některé daňové zatížení.

Další věc, kterou je třeba zvážit: Váš úsporný styl.

Účty 401 (k) sponzorované zaměstnavatelem jsou nejsnazší způsob, jak ušetřit na odchod do důchodu. Vzhledem k tomu, že 401 (k) příspěvky jsou odebrány přímo z vaší výplaty, nikdy neuvidíte, že peníze jsou strávitelné. Tento druh automatického přínosu může být dobrý pro lidi, kteří mají těžké peníze šetřit.

Některé tradiční a Roth IRA vám umožňují automatické přispění z vašeho bankovního účtu, ale pro některé lidi je to nejlepší možnost, kdybyste přispěli přímo z vašeho výplaty - dříve, než peníze dosáhnou vašeho bankovního účtu.

Pokud nemáte přístup k 401 (k), musíte se rozhodnout mezi tradiční IRA a Roth IRA. Aby pomohla klientovi učinit toto rozhodnutí, řekla Tina Powellová, výkonná ředitelka investiční firmy SheCapital v New Jersey, že je žádá, aby zvážila jejich věk a jejich příjmy.

Pokud očekáváte, že vyděláváte více peněz později než jste teď, Roth může být lepší, protože budete platit daně z příjmů pouze na vašem (doufejme) nižší, časné kariéře plat, řekl Powell řekl.

Nicméně, pokud potřebujete okamžitý daňový odpis, tradiční IRA může být lepší volbou.

Samozřejmě, neberte si jen slovo. Existují stránky a stránky pravidel vztahující se k jednotlivým typům penzijních účtů popsaných výše. Zvažte proto práci s finančním plánovačem, abyste vytvořili nejlepší plán pro vaši budoucnost.

Bez ohledu na to, který účet používáte, odborníci říkají, že začnou brzy.

"Co je pro mladé lidi opravdu důležité, je ušetřit na odchod do důchodu, období," řekl Powell.

Turn: Jaký typ účtu používáte k uložení do důchodu? Proč jste to vybrali?

Sarah Kuta je vzdělávací reportér v Boulderu, Colorado, s nadšením pro víkendové vydělávání, renovace nábytku a dobré nabídky. Najděte ji na Twitteru: @sarahkuta.